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程女士一家三口的理财规划 |
| www.cnfol.com 2005年07月17日 13:03 李京元 |
委托人资料：
程女士有一四岁的儿子，其月收入为9000元,丈夫为自由职业者,收入不固定。目前夫妻二人已购CBD东商品房三居一套,自住,月供4200元。另有一套一居室出租,月租2600元。现有存款30万，中档轿车一辆。程女士想知道，以自己目前的情况，应该如何更好的安排资金的使用，才能将生活打理的更好，适合做哪些投资，以自己家庭的情况应该在投资中注意什么，应该购买什么保险？如果现阶段买股票，哪些股票行情较为乐观？除了基金、股票的投资以外，还适合做什么另外的投资吗？每项投资分别拿出多少钱较为合适？
理财建议：
程女士9000元/月的个人收入水平在北京职场当中应属中高阶层，计算4200元/月的房屋月供以及2600元/月的租房收入之后，净收入在7400元/月，且家庭自有30万元存款，车房已经购置齐备，属于个人经济状况较好，投资空间较大的情况。但程女士的个人及家庭情况又有着自身的特点：程女士夫妇均有自己的事业，目前4岁的孩子上幼儿园费用不少于800元/月；今年以来汽油价格不断上涨，拥有一辆中档轿车支出应在1500元/月；作为中高收入水平家庭，在保证较高生活品质前提下日常生活支出应在3000/月。计算以上支出之后，则程女士每月可支配收入仅余2100元。同时需要考虑到，由于程女士的先生为自由职业者，其收入无法纳入理财规划，且缺乏三险一金的保障，需要自主购买保险；2年之后孩子面临入学，也需要预先解决保险、教育基金储备等问题。在深入分析程女士现阶段现实需求以及未来潜在需求的基础上，光大银行理财顾问为其度身定做了以下理财方案。
理财方案规划：
1、泰康生命关爱重大疾病终身保险
程女士的先生目前正当壮年，这个阶段一般也是发展事业的黄金时期，但由于自身不享有单位福利，为理智面对未来，事先防范在健康上可能出现的风险，在目前这个阶段投保理赔覆盖面较广、性价比高的健康险，应当是一个恰当的选择。光大银行理财顾问向程女士的先生推荐泰康生命关爱重大疾病终身保险，投保20万元，每月缴纳保费780元，这一健康险产品涵盖20种以上的重大疾病，基本涵盖了可能出现重大健康问题，从而使得程女士的家庭真正做到后顾无忧，对于程女士先生专心于事业发展也有着良好的帮助。
2、学平险
学平险是针对在学校或幼儿园注册、身体健康并能正常学习和生活的大、中、小学学生和幼儿，为避免其出现意外伤害或者疾病住院治疗情况而出台的险种。由于学平险在相当程度上属于公益行为，其费率大约是市场上同类险种的1／3，是真正的低保费、高保障的健康险种。孩子的健康安全、成长是每个父母心底深处的愿望，每份保险金额高达60000元，保费50元/年，可投保2份，程女士每年缴纳100元，即可获得12万元最高保障，无疑为孩子的健康成长多一份保障，给自己多一份安心。
3、光大银行"阳光紫金"理财产品
所谓阳光紫金理财产品，是光大银行针对中、高端私人客户推出的低风险、高收益、可流动的人民币理财计划(信托计划)产品，即由客户购买光大银行优质信贷资产，资金在银行内封闭运作，期满由光大银行无条件回购出让的信贷资产。该信托理财产品期限为1年，预期综合收益率2.782％，信托期限内可转让。建议程女士可将30万元存款中24万投资该产品，这样期满获得全部本金返还后收益能够达到6600元。光大银行作为北京地区率先获得银监会批准开展人民币理财业务的银行，在今后将陆续推出类似的系列产品，预计本期"阳光紫金"理财产品到期后程女士将面临更多、更好的理财品种选择，有理由预计今后程女士以24万元长期投资光大银行人民币理财产品，至少将获得稳定甚至逐步提高的收益。以上收入可用于孩子的教育基金的积累，而程女士每月可支配收入2100元扣除丈夫健康险月支出以及孩子学平险支出，每月至少余1200元(暂且不算从事自由职业的程女士先生的收入)，按照光大银行零存整取储蓄计算，则一年之后程女士将拥有15750元存款，加上6600元投资收益，共余22350元作为教育储备基金，此后随着时间的延伸，每年程女士教育储备基金至少有望成倍递增，不仅为孩子进入最好的学校奠定了坚实的基础，在面临可能出现的突发支付需求的时候，程女士也能够做到从容面对。
4、投资股市
尽管前期国内股市经历短暂上冲之后迅即回调，但从长期绝对价值来看，目前国内股市的整体价位确实已经处在较低水平。程女士作为事务繁忙的上班族，不具备足够的精力和经验在股市中从事中短线操作，但作为长期投资，在目前的价位进入股市，在1年或者1年以上的时间内获得理想收益的概率还是相对较高的。若程女士目前执意欲投资股市，为控制风险，建议程女士可将30万元存款当中剩余的6万元依据市场行情在专家指点下逐步进行股市投资，应主要集中在石化、原油、电力、银行等具有实际业绩支持、长期成长性良好的大盘股领域，以免不必要的投资损失。 |
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