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工薪阶层的养老规划 |
| www.cnfol.com 2005年08月24日 13:20 中国证券报 |
家庭状况:李先生今年58岁，目前是某贸易公司职工，月收入2000元。妻子白女士55岁，是一名小学教师，月收入2000元。夫妻二人都上了养老保险和医疗保险，而且都参加了大病统筹。女儿今年27岁，刚刚出嫁。目前李先生家共有存款3万元，住在积水潭附近一套50平米的一居室，价值50万元。每月生活方面的开支大约在2000元。
理财目标:李先生夫妇都临近退休，如何在现有条件下，尽可能保证退休后的生活水平不发生较大程度的下降，是李先生当前主要考虑的问题。同时，李先生还希望能够确保老两口退休后能有充分的医疗保障。
理财师王融
家庭状况分析
女儿出嫁，完成了李先生老两口的首要心愿，为筹备女儿的婚礼，收入不高的两位老人花去了大部分的积蓄，只剩下3万元存款。作为工薪家庭，两位老人目前所面临的最大问题就是即将到来的退休生活。
理财缺口分析
虽然两位老人都有养老金，但根据我国目前的养老退休制度，退休金对目前收入的替代率是比较低的，一般为30％。也就是说，目前李先生夫妇4000元的月总收入，退休后可能减少到只有1200元左右。这意味着，退休后的生活水平会骤降70％，这将给老人的生活带来很多不便。
假设两位老人退休后还能生活25年，希望退休后的生活水平是退休前的80％。那么，退休后的总支出将达到48万元，而按照目前的收入水平，退休后的总收入为36万元，缺口为12万元。
同时，两位老人目前只有社会医疗保险和大病统筹，没有购买商业保险，这将只能覆盖最基本的医疗保障，同时保障质量也不高。
理财策略
建议李先生夫妇应在防范风险的前提下，增加投资比重，提高收益率。
李先生可将存款中的1万元作为应急基金，以备不时之需。剩余2万元拿来进行投资。同时，在退休前家庭每年净收入为2.4万元，同样可以进行投资。
因为资金未来的主要用途是养老，即我们所说的“保命钱”。因此，李先生进行投资时必须确保资金的安全。债券作为固定收益类的金融产品，恰好可以满足这样的投资需求。同时，由于人民币升值、资金面充足等原因，今年以来债券市场一直处于上升通道。这样，投资债券可以在获得固定收益的前提下，适当操作还可以获得更高的差价收入。未来债券市场的前景仍被广泛看好，李先生可以在年底时选择良好的时机投资债券市场。
如果李先生没有足够精力和知识直接投资债券，还可以选择购买债券型基金的方式间接投资债券市场。买基金不仅可以弥补投资者在金融知识、时间方面的欠缺，还可以充分发挥专家理财的优势，在西方国家是非常大众化的投资方式。目前债券型基金的投资收益率为4％左右，那么到李先生退休时会有金融资产14万元。
另外，建议李先生在退休后卖掉目前的房子，到郊区买一套30万元左右的两居室。
通过卖掉城区房换成郊区房，不仅可以增加老两口居住面积，改善居住条件，而且郊区良好的空气质量，以及较为缓慢的生活节奏，非常适宜老年人健康地度过晚年。更重要的是还可以获得20万元的余款。这样可以弥补12万元的退休生活费用缺口。
保险策略
目前两位老人拥有基本医疗保险和大病统筹，这两者可以起到重要的基础保障作用，但保障范围尚不全面。本来可以通过购买商业保险作为补充，但老人年龄已高，按这个年龄目前市场上的商业保险费率很高，再买商业保险就显得很不划算。
建议李先生将剩余的22万元资金以定期存款的形式保留，作为社会医疗保险的补充。随时用，随时支取。
从以上的表格对比中可以看出，李先生夫妇退休后，不仅改善了居住条件，搬到了更适宜居住、空气状况更好的郊区。而且从财务角度看，也有效的保障了退休后的生活质量，提高了医疗保障的程度。老两口可以过上踏踏实实的晚年生活。 |
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