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沪上万能险热销 看清繁华背后的迷雾 |
| www.cnfol.com 2005年09月05日 09:40 每日经济新闻 秦晓华 |
据上海市保监局统计，今年上半年，上海市万能险销售业绩达7.2亿元，增幅为去年同期的7.8倍，为近两年持续低迷的寿险市场注入了一剂“强心针”。难怪业内人士说，四年前上海人买投资连结保险，两年前上海人买分红保险，今年上海人买万能寿险。
可自由调节保障和投资的比例、有保底收益且可向上浮动，具备这两大特点的万能寿险，确实不失为目前适合长期稳健理财的保险品种之一。目前上海20余家寿险公司，已有半数以上推出了万能险。
但万能险条款复杂，令很多保险消费者“如坠迷雾”，误导现象也时有发生。事实上，只要掌握了几个最重要的“技术参数”，便不难把握这种产品的性能。
投资年限应至少10年以上
购买万能寿险，实际上就是在保险公司开了两个账户———投资账户和保障账户。所谓万能寿险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。
有些保险代理人会笼统地告诉客户一个万能寿险的年收益率，如3%或3.5%。消费者就要注意，每年所缴纳的保费中，有多少是进入了投资账户计算收益率，又有多少是进入保障账户用于对自己消费性的寿险保障。
除去进入上述两个账户的资金，还有相当比例的资金，作为手续费被保险公司扣除了。一般来讲，在投保的最初5-10年里，保险公司扣除手续费的比例相对较高。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低。(见表二)
从这点意义上来说，万能寿险的投资年限至少在10年以上。如果年限较短，投资账户所产生的收益，尚不足以抵消被扣除的手续费。
今年以来结算收益率最高4%
作为一款具有投资理财功能的保险产品，收益率的高低是衡量一家公司万能寿险是否具有投资价值的重要指标之一。
万能寿险的收益率以每年复利计算，即俗称的“利滚利”。如果收益率数值相同，以复利计算的理财产品显然优于以单利计算的产品。
万能寿险的投资收益率一般都有“保底利率”，如平安人寿、友邦保险产品的保底利率为1.75%，安联大众、海康保险的保底利率为2.5%。
而实际收益率一般会高于保底利率，各公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司当月万能险账户的资金运作情况。消费者在投保之前，不妨登陆各保险公司网站，考察一下最近几个月的实际收益率情况。(见表一)
在目前可以选择的保守理财工具中，3.20%以上的年收益率还算不错。但也不要忽视，上述收益率只针对进入投资账户的资金，而非全部所缴保费。
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