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300万元不够用 城市中产一生要花1000万元 |
| www.cnfol.com 2006年03月21日 11:10 《理财周刊》 佟琳 |
主要支出：日常生活开销600万元
私家车花费不低于150万元
两次购房与四次装修花费超200万元
养育子女成长总花费40万元
结论：1000万享受中产生活
人的一生要花多少钱？这是一个既现实又复杂的问题。现实的是，我们只有了解未来的花费，才能更好地安排自己的生活。复杂的是不同收入的家庭，不同的消费习惯，会算出差异巨大的结果来。每个人都希望想过上富豪一样的生活，但富人毕竟是少数，让我们还是以中产家庭为蓝本，算一算一生的花费吧。
人生一世，草木一秋。为了糊口而不得不放弃自己喜好的大有人在，于是提前退休就成了这个忙碌世界里让人温暖的一道曙光。
可你有没有计算过，赚多少钱你才可以安心地提前退休？或者这样说，你为自己、为家人负责的这一辈子，到底需要花费多少钱？
计算的几个前提
这是一个复杂的计算。
由于每个人目前的生活收入不同、条件不同，对于未来的想象也不同，这也注定了这项计算是个性化很强的计算，因此本刊依照一个中产家庭的情况，来完成这项计算。和大多数人一样，我们都想过上富豪那样的生活，但真正能够成为富翁的毕竟是少数，比较现实的是过上中产生活，因此，我们用中产家庭的花费为例，还是具有一定的参考价值的。
关于通货膨胀。可能网上流行的一个版本已经告诉你，一辈子需要花费300多万元，我们认为这个算法并不科学，因为它并没有考虑通货膨胀。事实上，通货膨胀已经成为影响我们生活成本的重要因素。最近几年，我国的CPI指数一直在3%-4%之间徘徊，而且居民能够感受到的物价上涨还远远大于这个比例，如果积累300万就打算提前退休，可能就要在未来陷入危机了。为了方便计算，我们把未来几十年的平均物价上涨指数假设为3%。对于房产这种价格波动相对较大的大宗消费，我们也假设为这个增长水平，而忽略其它因素带来的价格涨跌。但汽车是个例外，由于市场普遍预期车价在不久的将来会继续下跌，因此我们假设未来30年车价都维持在目前的水平。计算中间有个别消费项目，因为我们同样不考虑通货膨胀因素。当然，还有一些上涨迅速的费用，我们则相应提高了通货膨胀指数。
关于时间周期的限定。在日常生活成本计算上，我们寻找的个案是从大学毕业开始独立生活的例子，这意味着他们已经完全依靠自己的收入来支撑生活，而且这种生活费用支出要持续到80岁甚至更长(目前上海人的预期寿命是80随，今后还可能提高)。在汽车消费上，由于每个人打算买车的时间不同，每个人换车的频率并不一样，但这种有车生活将持续到60岁的时候。在对子女的养育时间上，我们假设这种养育成本一直持续到子女大学毕业。我们并没有特意计算个案退休养老的费用，因为几项开支已经分摊到他们未来退休后的生活，而且尽管退休后医疗方面的开支增大，但届时医疗保障体制相应的保障程度也有所增加。我们关心个案对于双方父母的养老费用，如今年龄在30岁左右的人群很多都是独生子女，他们要负担四个老人的养老费用。
关于计算项目。我们基本参照2005年上海统计年鉴上所列的居民消费支出大项，如医疗保健、交通和通信、文化娱乐支出、居住支出，另外根据生活改善，增加了保姆、汽车、育儿、给父母养老等方面的支出。其中数据部分参考个案的实际情况，部分未来可预计支出参照目前标准附加通货膨胀因素计算未来值，如教育费用参照上海市教育局的教育收费标准，养车费用参照目前油价、收费标准并按照通货膨胀比例相应上浮。
另外，为方便计算，我们并没有列支保险费用的支出。
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