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美丽谎言的背后：购买保险三大误区 |
| www.cnfol.com 2006年07月18日 09:55 周末画报财富版 |
为自己和家人购买一份重大疾病险，已成了多数人家庭理财规划中的首选。但是选择的同时，也要认清一些美丽的“谎言”，寻找破解的密码。
撰文：潘琼
误区一：得了病就能索赔
很多购买重大疾病险的投保人会认为，只要医院确诊罹患保单所规定的重大疾病，就能得到保险公司的赔付。但在实际操作中，保险公司只有在投保人的诊断标准符合其保单中所规定的标准时才会予以理赔。而最麻烦的是当前各保险公司的理赔标准各不相同，而且有部分公司的标准还极为苛刻，缺乏可行性。
分析
Benny指出，客户和保险公司对于保险条款往往有不同的理解，他们对于疾病认定标准的理解不同，例如癌症。某些保险公司规定“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不得作为病理依据”，这就意味着只有通过手术对切除组织进行病理检查才可能符合赔付条件，但是并不是所有癌症患者都有手术适应症。在这种情况下，保险公司是否能允许患者通过CT、核磁共振、B超等辅助手段作为确认是否患癌症的手段就十分重要。
同时在重大疾病险包含的疾病范围方面，投保人也经常会产生误会。大病保险是一个专业性很强的险种，保险公司注明的疾病定义与医学临床定义有时候是不同的。虽然所规定的重大疾病和人们所认为的重大疾病使用一样的名称，但前者往往比后者严重得多，是很容易置人于死地的非常重症。例如部分原位癌，临床医学称之为癌，但由于为刚刚发现未及转移的癌症，如手术切除即可完全治愈，不符合重大疾病的“重大”定义，保险公司并未将其纳入保障范围之内。而投保人对于这些疾病的概念不是很了解，就可能导致对保险的期望值过高。
密码
Benny建议投保人仔细阅读保险条款，特别是所保的重大疾病的诊断标准，遇到自己无法理解的，可以请代理人解释，也可以向保险公司的技术部门如理赔部咨询，有条件的话可以咨询专业医学人士，以免诊断标准太过苛刻，患病后却无法得到赔偿。
误区二：保的病种越多越好
细心的消费者会发现，现在的重大疾病险的保障病种在急剧膨胀，10种、20种、30种……很多投保人可能就简单地根据保障病的范围来判断和选择重大疾病。其实这是不正确的。
分析
保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。如平安人寿最早的产品只保7种疾病，以一个35岁的男性分20年缴为例，年保费只要100～200元/万元，而近期的康瑞提供28种疾病保障，价格也升到了年保费464元/万元。
而且，在很多情况下，花样繁多的保障范围其实是保险公司在玩文字游戏。例如有些险种保障几十种大病，但将病种进行了相关细化，这与只保十多类大病但没对具体病种进行细化的险种，实际保障范围差距不大。而有些公司的产品甚至保障40种大病，连传说中的“埃博拉”病毒都在保障范围，但对于具体的投保人来说，这些疾病的发生率几乎为零，没有任何实际意义。
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