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实业投资者的家庭财务规划 |
| www.cnfol.com 2006年09月01日 10:15 东南快报 |
中国银行厦门分行 李文勇
案例人物
３５岁的应琳是一家银行的中层管理人员，月收入５０００元。她与先生是高中同学，儿子８岁。先生是学工程出身，现在与人合伙办公司，月收入有１００００元。此外每月还有房租收入８０００元。家里每个月的生活开支约６０００元，偿还银行贷款需２０００元，他们每个月还可以节余１５０００元。
年度性收支上，先生的合伙公司每年基本上可以有５０万元的分红收益给他，家里买的各种保险一年保费是３万元，加上寒暑假家庭旅游费用约一万元，每年过年时孝敬父母一两万元左右。
其他家庭资产方面，应琳和先生还有２０万元的现金和活期存款，３０万元的定期存款，以及去年买的６万元基金。金融资产达到了５６万元，房产价值１８０万元，他们的家庭总资产为２３６万元。减去２０万元的房屋贷款余额，家庭净资产为２１６万元。
虽然收入颇丰，但应琳和先生并不急于把２０万元的房屋贷款提前还掉。因为银行内部职工申请的按揭贷款可以享受一定的利率优惠。
家庭保障是否要调整？
应琳比较重视家庭保障。目前她为自己买了３０万元保额的寿险、６０万元保额的意外险和３０万元保额的重大疾病险；为儿子买了１０万元保额的寿险、５万元保额的意外险和１０万元保额的重大疾病险。考虑到先生是家庭支柱，所以应琳给先生买的保险，包括６０万元的寿险、８０万元的意外险和３０万元的重大疾病险。不知这样的搭配是否足够？或者需要再进行哪些调整？
儿子留学费用如何筹措？
因为家庭条件不错，所以应琳和先生计划等儿子满１６岁后，就送到国外去读高中和大学，全部费用估计要１２０万元。用何种方式存储这笔留学费用？
养老和医疗费用如何存储？
再过８年，要是顺利送儿子出国深造，那么家里就只剩应琳和先生两人了。所以现在计划是为两人留存１００万元的医疗费用，并且希望５０岁左右退休后每月有不低于１万元的生活费用供夫妻俩使用，请问用什么方式来存储这笔养老金为好？
理财目标分析及建议
(假设活期存款税后年利率０．５７６％，货币型基金投资年回报率２％，国债年收益率３．５％，股票型基金投资年回报率１０％)
对她的资产进行分析后，可以看到房产投资年收益率约为５．３％，收益尚可。除此之外，她没有一个完善的投资规划，金融资产没有有效投资，理财师将构建一个合理的投资计划(投资组合平均年收益率约为６％)。对于房屋贷款，如果贷款年利率低于５％，就予保留，否则可以还清贷款，减少利息支出。
我们看到应女士为家人及自己购买了相当数量的人身及医疗保险，因为夫妇都有参加社保计划，我们认为购买的商业保险够用但不充分，因为丈夫每年为家庭创造大量财富，我们建议可以为先生购买保额为２００万元的返还型综合寿险，以保障家庭在发生意外时的生活水平(年缴保费约５万元)。
应女士目前的资金加上每年的盈余，按我们的投资计划进行投资，在１５年后，她家庭的金融财产累计达到１４００万元左右，扣除子女的教育费用后，加上各自的社保养老金，完全可以满足夫妇在１５年以后退休的需求?熏并且在退休后能保持目前生活水平的基础上?熏还有足够的资金丰富退休后的生活。
应琳希望儿子满１６岁后，就送到国外去读高中和大学，全部费用估计要１２０万元。按每年５％的教育费用上涨率，经我们计算在８年后所需的教育金合计为１７７万元。目前的财务状况，应女士只要按理财师设定的投资组合进行投资，完全可以达到教育规划的目标。
应女士目前没有有效的投资组合，金融资产的收益率低。但她的投资组合资产分配进行了优化调整?熏在可以承受的风险范围内设定了投资组合?熏组合的预期年平均收益率约为６％，每年的资金盈余也应该按计划比例进行投资。 |
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