负债已经成为家庭财务中的一项重要组成部分，把负债当作投资理财的一种工具来精打细算，一样可以使自己通过负债来获得投资收益。

　　在传统心理中，“欠债”从来不是一件好事情。但在现代，欠债的意义正在悄悄改变。负债已经成为家庭财务中一项重要组成部分，巧用负债一样可以获得投资收益。

　　在财务学中，负债被称为“财务杠杆”，即以四两拨千斤、以小搏大的工具。如利用得当，可以用别人的钱赚钱。比如当下5年以上房贷年利率为6.84% ，如有把握获得超过7%年利率的投资项目，那么减少房贷首期款，或者延长还款期，将资金投入高回报项目是合理利用负债的表现。事实上，对于不少已有一定资产的人来说，灵活运用负债往往比单纯提前还款获利要多。房贷理财，正成为时下新兴的一种理财手段。

　　循环贷款可临时融资

　　现在，许多人都不会在手边留着占个人资产大部分的现金流，因此，当投资机会来临时，怎样在第一时间获得足额现金进行投资？以前，可通过贷款或者典当行来实现。但前者放贷速度慢，常常会在流程中耽误时间，错失良机，后者虽然放款速度快，但其利率却远高于银行利率。

　　在此背景下，银行循环贷款业务给需要临时融资的人提供了最大便利。目前一次授信即可循环贷款正在成为各家商业银行吸引房贷客户的一大利器。此类房贷理财的操作流程大同小异：

　　到银行办理个人住房贷款现房抵押业务(或者已经归还一部分本金的住房按揭贷款重新申请授信)——银行给予一定额度的授信——通过网上银行、电话银行、信用卡直接借款——按年还款或者随时在网上银行还款。各行单笔贷款期限不同，但只要在授信期间，只要已经还贷，即可循环多次使用，无须银行再次审批。

　　例如，贷款100万，已经还贷50万，并且已经拥有房产的三证，那么银行可以提供50万的授信额度。即使所抵押房产按揭尚未还清，但如果在前几年的还贷过程中，房子已增值不少，也可以要求银行对此套抵押房产重新进行评估，进而获得更高的授信额度。例如，2002年办理的住房按揭贷款，房屋总价100万，贷款70万，抵押房产在4年间已经升值60%，也就是说目前房屋总价160万，加上已经归还的贷款本金总计12万，那么现在可以从银行重新获得授信72万。

　　目前已经开办此类业务的银行有：中国银行、建设银行、招商银行、深圳发展银行等商业银行。

　　加快本金归还速度

　　如果一时没有好的投资项目，那么可选择提前还贷，减少利息支出。房贷对于大多数人来说，是一笔长达10多年，甚至数十年的长期贷款，贷款期限越长，利息负担越重，所以，想要节省利息就要缩短还款期限。目前想要缩短还款期限，节省利息支出主要有以下几种方法：

　　临时提前还款。这种还款方式适用于所有银行，但个别银行在提前还贷上有一定限制，如建行杭州地区的一些支行要求在正常还款半年以后方可提前还款，此外，每次提前还贷金额必须在5万以上。

　　“双周供”。深发展提供的“双周供”业务将按揭还贷每月一次改为每两周一次，每次还款额为原月供还款额的一半。由于还款频率提高，贷款本金减少得更快，还款期内所归还的贷款利息也将少于按月归还的贷款利息。假如一笔50万的贷款，按20年贷款期限、基准利率6.84%来计算，选择“双周供”还贷方式可比传统按月还贷方式节省73566元的利息支出，还款期可缩短37个月。

　　随时提前还贷。招商银行近期推出的“随借随还”房贷理财新品最为引人注目的一点就是，只要开通个人授信，借款人只要手头有1000元，便可随时通过网上银行或电话银行还款，将贷款余额保持在最低水平。所还金额依照房贷利率按日计算利息收入，还贷人从月供转成日供，利息的节省幅度非常可观。

　　比如一个月收入1万元的家庭，办理一笔50万元的30年房贷，但这个家庭有4万元闲钱备用，如办理随借随还自助还款，一天可省6.46元利息，一个月可省193.8元的利息；如这个家庭备有30万元准备买车，但没确定何时购买，可将这30万元办理自助还款，每天可节省利息48.45元，一个月可节省近1500元。

　　但如果目的仅为减少利息支出，那么选择固定利率房贷并非良策。因为只有刚好在利率上升波段选择固定利率房贷，从而锁定利率才是笔好买卖，而事实上大多数人并不具有利率曲线波峰波谷的把握能力。