出场理财师：河北安信保险代理公司 马军

　　[基本情况]

　　28岁的刘先生是一家加油站的主管，妻子26岁，是某医院护士，他们可爱的女儿刚4个月大，双方父母均有较稳定的收入，暂不需要两人赡养。夫妻俩每月收入共计4600元左右，有自用住宅一套，价值30万元，每月房贷支出550元，每月基本生活费用支出1000元，小孩的月支出1200元左右，家有银行定期存款人民币1万，活期存款2.1万元。两人均有社保，没购买商业保险。

　　[财务目标]

　　自打有了孩子以后，孩子就成为了他们生活的中心，他们计划3年后为小孩准备3.6万元教育费；考虑孩子上幼儿园以及将来上学方便，他们计划5年后，购买一辆价值10万元的家用轿车。

　　[家庭财务状况分析]

　　经过估算，刘先生现有家庭财产包括自用住宅一套，价值30万元，每月房贷支出550元，月基本生活费支出1000元，小孩月支出1200元左右，家有银行定期存款人民币1万，活期存款2.1万元。每年可积累资金2.4万元。属于中下等收入水平，其稳定性相对较低，家庭固定资产相对薄弱，经济基础一般，目前属于保守型投资结构。

　　[家庭理财建议]

　　一、逐渐拓宽投资途径。目前投资结构单一、保守，但基于家庭成员的结构和工作性质也不宜过于激进，可调整为稳健型投资结构，主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收益的目标。根据其投资状况，建议保持现有银行存款和增加国债投资，将日后的资金积累用于购买银行理财产品、收益性较好的基金等。

　　其家庭成员对购买更多保险的实际需求并不明显，若有兴趣可考虑为年轻夫妇适当购买分红型保障保险，在取得人身意外保障的同时增加投资收益；同时可为小孩购买教育附加住院医疗保险产品，做好教育金和孩子的医疗费用储备，按照家庭收支水平及其实际需要，保险支出可控制在2000-3000元/年的水平。

　　二、精打细算开源节流。根据家庭成员的结构，今后一段时期的生活费用仍将逐步上升；以当前的经济基础、收入水平、资金积累能力，将住房按揭贷款还清并不能减少家庭的经济负担。因此，建议每月减少孩子的日常消费300-400元。

　　三、稳步提高生活质量。由于其经济基础较为薄弱，还需要依靠长期积累和投资收益，且家庭成员老少皆有，因此建议保持相对恬淡的心态，不宜横向攀比和过于浮躁，在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量，建议购买家庭轿车费用掌握在5万元左右。

　　本报记者：武岩生