客户基本情况

　　童小姐今年27岁，就职于杭州一外企，目前单身，和54岁的母亲同住。童小姐除了本职工作外，还在网上自营一小店，年收入合计45000，每年和母亲的生活花销16000左右，年租房支出4800。此外，童小姐母亲在老家有套房产，每个月可以收租金400。童小姐除了单位购买的保险外，没有其他保险，母亲没有退休金，也尚未购买任何保险。家庭资产方面，目前拥有8000的活期存款和70000的银行定期存款，无任何负债。

　　童小姐近期主要的理财目标如下：

　　1、今年买房，总价合计在15万左右，预计装修费3元左右。

　　2、为母亲购买足够的保险保障。

　　3、利用闲置资金进行长期投资，以期尽可能快地积累财富。

　　理财规划建议

　　童小姐27岁，正处于事业的起飞阶段，家庭预期收入会增加，需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配家庭的各项资产，包括流动资产、投资资产、固定资产等，可以尝试较高风险的投资，获得较高的收益，以期财富尽可能快速增值。

　　收支情况分析

　　童小姐家庭年收支情况：家庭年收入49800元，年开支20800元，年节余29000元，平均月节余2400元左右。家庭年度节余资金占收入的58%左右，我们将这个比率称之为家庭的储蓄比率，储蓄比率在40%以上是正常的，可见童小姐家庭的储蓄能力较强，家庭日常控制开支和增加净资产的能力不错。从收入来源来看，家庭收入来源渠道有两个，工资收入和网店收入，主要还是以工资收入为主，占了家庭总收入的80%，预期收入看涨。

　　资产负债分析

　　童小姐家庭资产的情况非常简单明了，没有任何负债，资产全部以银行存款的形式持有，其中现金及活期存款8000元，银行定期存款70000元，无房产及其他金融投资资产，银行定期存款占到了家庭总资产的95%。可以看出，童小姐家庭闲置资产的再增值能力很差的，一般来说，家庭应当拥有一定比例的金融资产，通过投资增值家庭的闲置资金，是最省时省力的方式。现在来看，童小姐家庭金融资产也远远不够，闲置资金“钱”生“钱”的能力很差。

　　流动性比例是家庭的资产中能迅速变现而不受损失的那部分资产(现金、活期存款等)与家庭的每月支出的比例，这个比例反映了家庭是否有足够的应急资金来应付突发情况。一般来说，一个家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款。由于童小姐是在外资企业上班，工作稳定性相对较差，工作压力较大，这个比例可以考虑保持在月度开支的4-5倍较合适，8000元左右，目前的活期存款就已足够。

　　童小姐仅仅只有单位购买的保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求，必须增加购买部分两全保险，医疗健康保险、重疾险等。由于童小姐母亲没有退休金，每月只有400的房租收入，随着母亲年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，童小姐需要提前做好赡养老人的准备。