理财策划是目前的热点话题，尤其是随着证券市场的火爆，各式各样的投资理财话题充满报刊版面。如何为自己理好财，使自己的财富达到最大化，实现财务自由，相信大家都在跃跃欲试。

　　理财针对的是人的一生而不是某一阶段，它包括个人生命周期各个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，个人税务筹划及遗产规划等各个方面，涉及现有及未来的财务资源，最终目的是达到财务自由。为自己做好理财策划，主要包括以下几个方面：

　　根据自身现有的资源以及合理预期的将来收入，确定自己所要达成的理财目标是进行理财策划的第一步工作。理财目标必须具有可以用货币精确计量及有实现的时间这两个特征，例如"５年购买一套３０万元的房子"。理财目标可能会有多个，例如购车、育儿、养老等。在多个理财目标之间进行合理的资源分配，有利于理财目标的顺利达成。一般来说，对于养老等长期目标，如果优先配置现有资产，将取得最佳的复利增值效果；如果预期将来收入有较好的提升，也可以将现有资产配置在中短期目标上，长期目标以将来提升的收入来增加投资实现。

　　合理设置资产负债比例，增加财务风险防范构建起安全的财务体系是理财策划的基本要求。就犹如一艘在大海里航行的船，安全航运是最基本的要求，优先考虑的不是它能多快到达目的地，而是如何保障船能平稳航运不至于翻船。不举超过偿还能力的债务，保留好家庭应急预备金，购买人身及家庭财产保险，是保障家庭财务平稳运行的可采取措施。

　　进行配置资产长期投资是达成理财目标的主要方法。在确定了理财目标之后，需要构建一个投资组合来实现目标。即把现在的资产及将来的收入投资在不同的实物资产或金融工具上，以及同种实物资产或金融工具的不同个别产品上，以实现特定风险基础上设定的收益水平，或在特定的收益水平上尽量降低风险。这就是目前广受投资专家们推崇的观念和作法--资产配置。单一投资工具很难满足个人对资产流动性、收益性及风险承受能力等方面的需求。据统计，影响投资绩效的原因中，资产配置占了８５％--９５％，选择投资时机和选择具体的投资品种所占的比重非常小。理财是一生的财务管理过程，注重的是长期的平稳收益，稳定性往往比高报酬更能保障理财目标的顺利实现。

　　对理财方案进行跟踪调整是理财目标实现的必要保障。任何制订好的理财方案都不可能是一劳永逸的，在遇到诸如成家、生子、失业、遗产继承等家庭重大变更事项或者经济进入新一轮的运行周期时，需要对原订的理财方案进行相应的调整。随着时间的推移和环境的变化对原订的方案不断进行动态调整和修正，才能确保理财目标的顺利实现。另一方面需要注意的是，理财注重的是长期的策略性安排，而不应是短期内随意改变方案或放弃原来制定的目标或方案，频频变动原订的方案也会适得其反。(杨书明)