毕先生所流露出来的对如何进行储蓄及投资的困惑可能是大多数人都会感兴趣的话题：“我有10万元存款，应该怎么打理才最值？”

　　很多人——包括毕先生在内——提出这个问题所期待得到的答案极有可能就是将这笔钱投资在哪一种金融工具上会“最赚钱”、投资收益率最高。当然，这种“以财生财”的愿望绝对是无可 厚非的，可是这种想法却往往会忽视储蓄及投资中几个最重要的因素：

　　第一，投资总是伴随着风险，收益越高，风险就越大，所以想“赚钱”就必须要有承担风险的决心和能力，而“最赚钱”的标准是因人而异的。简单来讲，如果一个人极其厌恶风险，那么对他(她)而言，只要年收益率略微高出通货膨胀率，就已经算是“最值”了；而假如某人为了获得高收益而甘冒本金尽失的风险，20%的年收益率可能也算不上“赚钱”。实际上，“最值”不仅是指在能承受的风险水平下取得高收益，而且要求投资计划符合个人的实际情况和投资目标。

　　第二，并不是所有人都适合同一种投资方式或同一种投资工具。这一点可能很容易理解：张三有雄厚的资金，可以投资一百平米的旺街商铺，而李四却无此财力，望“铺”兴叹；Tom有很强的金融专业背景，从大学就开始炒股，而Jerry可能对股市一头雾水；股海沉浮，某甲乐在其中，某乙的心脏却承受不了这悲喜交错……个人的资金基础、知识技能背景、偏好、时间充裕与否等各种因素都会直接影响其投资决策。值得注意的是，除了这些因素，个人在进行投资决策的时候，还必须考虑一个至关重要的因素，那就是自身所处的人生阶段以及依此决定的财务目标。原因非常简单，如果是一个年轻人想积累退休基金，目前他(她)就应该更注重基金的增长能力，即投资的收益性更为重要，可以承担较高的风险；但如果是一位接近退休的人为他(她)的退休基金决定投资方向，那么他(她)必然应该更加注意基金的安全性，在这个时候拿所有的钱去做回收期长、风险高的风险投资，无疑是不明智的。

　　第三，储蓄及投资计划只是财务计划的一个组成部分，在进行投资决策之前必须做通盘考虑。这听起来好像是一件非常庞杂的事情，但是这样做的必要性自不待言。只有在确信各种风险得到了全面的保障、现金流得到了有效控制之后，才能够确定用于储蓄及投资的资金金额，并根据投资目标确定具体的投资方案。