作者：潘一丹

　　理财个案

　　王先生年方23岁，从事网络游戏相关工作，目前日薪已经达到800元，而且收入稳定。但他最苦恼的是，工作两年来没有攒下一分钱存款。他略带苦涩地回忆：之前交女朋友时大肆花销，口袋里的钱常常出入无据，几千元揣在身上一个晚上就没有了。不久前，女朋友因为感情不合而离去，“人财两空”的王先生接到了母亲的严厉“通牒”：必须改善现在恶劣的财务状况，为今后成家立业打基础。

　　王先生很茫然，虽然拿着令人羡慕的收入，但不知道该怎么理财，他害怕手中的钱会继续不知不觉地流失。日前，他通过早报热线与“理财直通车”栏目联系，希望得到一个合理、有效的理财方案。

　　理财直通车：王先生的生活是典型的“月光族”生活，即每月把收入花得精光，这种收支行为会使家庭财务架构没有抗风险能力，也就是说王先生假如突然失去工作能力，就会变得一无所有。所以在理财方案上，应该先解决他的抗风险能力，然后才是投资、储蓄、积累财富。

　　根据王先生自己的介绍，他有居住房，对养老等方面也暂时不考虑，而比较在意家庭保障。设计出的建议理财方案如下：全部收入的40%作为当月支出，衣食住行娱乐；30%作为消费周转性储蓄；20%作为中长期理财目标，如购房等；10%为保险费。由于他的时间、精力有限，因此建议不考虑技术性强的高风险理财产品。

　　按王先生24000元的月收入计算，分别为9600元存活期，作为日常流动资金；5000元购买银行半年、一年、三年期的银行理财产品，综合收益率可达3%以上；2200元投资货币型基金，预计年收益率2.5%，在保持充分流动性的基础上实现相当于定期存款的收益率；4800元投资购买股票型基金，预期年收益率在12%以上；另外，2400元购买大病医疗保险和意外伤害保险。这个方案非常个性化，主要考虑了要“大手大脚”的王先生突然转型为节约人士比较不现实，所以调高生活支出在收入中的比例，达到40%。

　　(理财方案由海尔纽约人寿资深业务经理魏蓓提供)