文：任丽华
38岁的孔鑫经营着一家模具生产公司，公司业务稳步扩大，年收益非常可观。孔鑫工作繁忙，家庭的收入都由太太来打理。孔太太希望通过理财实现家庭财富保值及稳健增值。因此，夫妻二人咨询了理财师。
家庭财务状况：
孔鑫的模具公司年收益约人民币600万元左右，其中约400万元是用外币支付的。孔太太，35岁，某银行职员，年薪8万元左右。
孔鑫夫妇有一个6岁的儿子，在上幼儿园。孔鑫父母在农村，无任何养老保障。孔太太父母有养老金及保险。
目前，孔鑫家庭存款总额为1000万元，其中定期存款600万元，活期400万元，无负债。上海、杭州各有豪华别墅一套，总价值1000多万元。另有市值约500万元的股票和宝马车一辆。
由于家庭收入的大部分来自于孔鑫，因此孔鑫购买了总保额约为150万元的保险，基本能够抵抗各种风险。同时，孔太太也购买了一定金额的寿险和健康险，但还没有给小孩购买保险。
另外，孔鑫计划在5年内将企业规模再扩大一倍。
理财分析：
根据孔鑫家庭的财务状况，经过初步分析，归纳出以下几个家庭理财目标：
1.孩子的成长教育费用和保险；
2.双方父母的养老安排；
3.买一套市值300万元左右的别墅住宅，供家人生活居住；
4.5年内企业规模再扩大一倍；
5.夫妻二人自身的养老计划。
家庭资产情况 单位：万元 现金、活期存款 400 定期存款 600 股票 500 房产 市值 市值 保险 6份 合计 2540+房产+汽车+保险 净值 2540+房产+汽车+保险 资料来源：光大证券
孔太太把每年折合人民币400万元左右的外汇收入存在国外银行，有利于资产的保值，但外汇市场近期人民币对美元的汇率节节攀升，因此，理财师建议其在国外金融市场进行操作时，尽量选择一些汇率波动不大的币种。
虽然孔鑫夫妇二人都买了保险，但为保障退休后能有高质量生活，他们仍需考虑建立两人养老生活专用金。理财师建议定期存款的300万元取出，购买养老基金。从活期存款中取出200万元，其中的100万元购买一处商铺，以房养老，房租可以作为养老补充金，以规避金融市场的风险；剩余的100万元投资黄金市场，分散股市投资带来的风险。如果这几部分收入作为夫妇二人的养老专用金，大约10年以后，这些投资收益，完全可以满足孔鑫夫妇二人退休后的舒适生活。
此外，理财师建议调整股票等资产结构。由于孔鑫夫妇二人平时工作繁忙，对股市行情不能时时关注，因此建议其将大部分股票资产转出，即可以将350万元的股票资产转出，用于购买其它理财产品，如券商集合理财产品，和适当配比基金组合，购买一些股票型基金，同时用配置型基金来平衡风险。夫妇二人的150万元股市资金，可以在收益达到15％时，将股票账户中的资金赎回，将股票收入的30％追加投入股市，其余部分转入定期存款或购买货币型基金。
孔鑫父母无任何社会保障，理财师建议为其购买一些医疗保险。还可以用年家庭收入结余的20万元给二老购买疾病医疗基金，以保本性质债券基金方式存取，收取每年预期4.5％的回报，需用之时赎回基金。另外，还可以考虑给孔鑫父母以趸缴方式将28万元存入保险公司作退休金保险，保证其父母生前每月能领取1500元、连续领取20年、共可领36万元，这样可以解决老人的养老问题，并保证生活的舒适；如果夫妻其中一人先去世，其退休金终止，也可使另一老人能继续保持衣食无忧的生活。
孔太太父母的福利较好，应重点考虑意外险和重疾险。因此，可以用每年家庭收入结余中的10万元为其购买混合型基金，主要用于保障二老大病等意外情况的费用支出。
因为孔鑫计划在5年内将企业规模再扩大一倍。那么可将每年另外200万元收益中120万元用于积累再投资。剩余的80万元中除去每年15万元左右的家庭正常开支，其余的30万元用于追加到定期存款，建立稳定的家庭储备金，以预防风险，每到定期存款达到300万元时，就取出50万元追加到孩子的教育基金，到时可以解决孩子高等教育所需的费用。由于目前某些重疾的患病年龄越来越低，因此，建议孔太太给孩子购买10－20万元的重大疾病险。每年收益中还剩余35万元，可以将其中的15万元追加到活期存款中，以备家庭中意外的开支。等到活期存款达到250万元时，可将活期存款中的50万元转存到定期账户。这样可以保持家庭货币资产在一个固定的规模，可以满足家庭中的意外风险带来的支出，保障家人生活的安定。
理财师提示：
由于孔鑫家庭收入的基数很大，所以财富积累相对较快，但考虑到孔家每年递增的家庭收入中，绝大部分都是靠企业带来的，而企业经营本身具有很多不可预知的风险。因此在规划该家庭的理财方案时，主要是采取风险规避的方案，始终把家庭定期和活期存款保持在一个固定的规模，保守理财，将家庭成员的保障都考虑周全。这样，既能规避企业扩大再生产带来的风险，又可以使家人更好地享受生活。(案例提供、理财规划：光大证券北京某营业部证券经纪人陈岩)
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