用户具体情况：

　　家庭年收入40万，为什么没有存款？ 北京三口之家，两人年龄都是33岁，我的年收入30万(税后收入)，妻子10万，还有一个7岁的孩子。没有负债，目前父母也不需要赡养，有一套目前价值120万左右的房子，公司给我们三口都上了全额医疗保险以及意外险(因为嫌报销麻烦，所以实际上从未报销过医疗费)。可是，不知道怎么搞的，我们总觉得过的很悲惨，捉襟见肘，几乎没有结余。前一段拿了10万放入股市，只剩6万了。没做过理财，甚至都没存过定期，我们两人反正谁要用钱谁就取，没人搞明白过钱是怎么花掉的，目前活期账户剩余资金不足十万。 总之，过的稀里糊涂的，钱就没了。

　　专家:

　　家庭年收入40万，为什么没有存款？您好，通过您的资料，有如下几点建议：　

　　1、通过记账和预算改变消费习惯。财务由一个人掌控，通过记账方式，了解家庭每个月的钱都花在什么地方了，哪些该花，哪些可花可不花。控制不必要消费，养成良好消费习惯。同时，建议做好预算，对每月各项收入和必须的支出进行预算，做一个收支计划，心里有数地消费，尽量压缩不必要的开支。　　

　　2、建立强制储蓄机制。每月发工资后立刻拿出500元购买货币市场基金。货币基金即几乎与银行的活期储蓄一样便利，收益又近于定期存款。　　

　　3、应急准备金。保留至少3个月的收入作为紧急备用金，这笔备用金建议以货币市场基金的形式持有，在保持高度流动性的同时，又能获得超过银行定期储蓄的收益。　　

　　4、增强保险保障。除了社保外，建议考虑重疾险、额外养老保险等规划。　　

　　5、在投资方面，考虑到你们目前的经济状况，建议采取多元化投资以分散投资风险，可将部分资金5-6万元投资于基金。开放式基金毕竟不是储蓄，能否实现赢利与市场形势、基金经理的水平等因素密切相关。因此投资基金前，要充分了解所投基金品种，不仅仅要关注基金的净值增长，还要关注基金公司、基金经理的实力，基金的投资风格等。除了基金外也可选择一些银行的理财产品和国债，目前银行固定收益理财品种层出不穷，收益率可以高达3.6%。