年内第五次加息已经尘埃落定。虽然加息已经不再是新闻，但是对于个人理财市场来说，加息仍可谓是牵一发而动全身，如何在不断加息的进程中把握每一次机遇，增加收益减少损失，这个问题考验着每个人的“钱商”。

　　加息通道理财方式再盘点

　　投资房产，储蓄，购买国债、基金，还是炒股？在不确定因素增多、投资环境更复杂的情况下，普通百姓在选择理财产品的时候，更加要注重收益和风险之间的关系。

　　根据对未来加息预期的考虑和各类金融产品的特性，专家指出：储蓄需要精打细算。只有在存期不长的情况下，转存才有利可图，否则超过了临界点因转存带来的损失要超过收益。国债应选短券弃长券，对于3年期以上品种宜谨慎购买。房贷可以用句老话来形容：“多交了三五斗”。每次加息虽然影响不大，但是持续加息已经比去年高出了很多，使房产投资的成本越来越高。另外，从买入时的契税，到卖出时的契税、营业税、个税、土地增值税等，再加上未来可能出台的保有税，都使得房屋增值的功能日渐弱化。

　　此外，股市因利率上调会带来股票短期震荡下跌，但长远看来，选择成长性好的股票低价购进也不是坏事。但是在加息通道中，需要大量银行资金资助的企业受到影响较大，这类上市公司的资金成本将提高，利润会降低，投资者务必小心投资。目前的股市行情已经不再是去年的集体游戏，在历史性高点的刺激下，撤退还是前进，成为了很多人心态的分水岭。

　　利率联动理财更省心

　　每次利率的波动短则3、5年，长则9、10年，因此每个人一生都会赶上几次升息和降息。就目前来说，再次加息已成为不争的预期，有没有一种产品，既能省去在理财方式上反复选择、反复操作的麻烦，又能享受每次升息带来的利好，摆脱升息带来的利空？

　　专家建议，可以选择理财市场上与利率捆绑收益的产品，安全又实惠，省心又放心，可以跟随着加息让自己的收益水涨船高。

　　保险市场上可以找到这样的产品，因为其收益长达几十年，因此在合同中明确规定了一定的投资回报基础上还有复利滚存的利益，且复利滚存的利率不低于同期银行的利率。这样的产品既有保证收益，还能享受升息带来的浮动收益，最重要的是能以明确的法律合同的形式向消费者许诺利率的联动性。

　　“收购”一生利率风险

　　永不低于同期银行一年期利率复利滚存的承诺，是升息时代最好的保底产品。

　　据介绍，长城保险“爱相随”是一款能让资金收益、流动性和人身风险保障三者兼得的产品。“爱相随”每年根据保额的2%稳定地提供一笔现金进入生存金账户，投保人可以根据自己的需要自由领取；如果暂时不需要这笔钱，可以留存于生存保险金累积账户，并可享受不低于银行同期利率的收益。保底设计有效地规避了长期利率波动带来的影响。更为重要的是，这项承诺首次具体落实在了合同条款中。爱相随的产品条款明确规定：“每笔生存保险金在生存保险金累积账户中累积满一年，累积利率不低于同期中国人民银行公布的一年期定期存款利率”，这就相当于是一个永远把握高点的存款账户，给理财带来了极大的方便。

　　(暴 栋)