张先生今年30岁，新婚燕尔的他是一家外资企业的部门经理，年收入15万。由于爱妻心切，婚后他让太太辞去工作，在家做起了家庭主妇。拥有爱巢后，他每月要支付2500元供楼款，小家庭生活费约3000元/月，养车费用1000元/月，赡养父母1000元/月，另每年计划一次旅游，两人花费约1.2万元。

　　婚前张先生有一些积累，银行存款有5万活期，由于生意较忙，没有时间打理金融资产，张先生选择购买了较为保守的10万三年期的凭证式国债。

　　理财目标：　2～3年内育儿、换车。

　　对于婚后生活，张先生突然感觉到了经济方面的压力，他计划两年后要个小孩，3年后换辆约需25万的车。虽然张先生在工作上游刃有余，在理财方面却有点迷茫，他希望得到理财师的帮助。

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　　十分荣幸能够为张先生提供家庭理财规划如下：

　　★财务状况

　　月收入1.25万元，月平均支出8500元左右，月资金节余4000元，储蓄率32%。储蓄存款5万元，10万元国债。

　　★财务诊断

　　资产以银行存款和国债形式存放，收益率低，获利能力有限。虽然张先生收入较高，但一人赚钱供养整个家庭，造成月现金节余率较低，根据人生目标，未来2—3年后将会生育子女，长远看来还需要对退休养老做出及早规划，因此，必须在财务方面进行合理的投资管理以及风险管理规划。

　　★理财目标

　　1、两年后生育子女。

　　2、三年后换购小汽车一辆，价值25万元左右。

　　 ★理财规划

　　一、汽车作为消费品，降价更新速度较快，不考虑通货膨胀因素。3年后的购车资金需求仍为25万元。生育子女的事件本身并无太多资金需求，本理财师未婚，在这方面没有直接经验，经询问有经验人士，生产费用等各类汇总，估算为1万元。孩子初期教育和生活费支出甚少，考虑未来收入的成长因素，以及目前相对较宽余的日常支出总额，不会对现有财务收支情况和未来人生目标产生更大的压力和影响。

　　二、留出3万元储蓄存款作为家庭紧急备用金。赎回全部国债10万元，以及另2万元储蓄存款，进行投资。当前信息中并未提及张先生的风险偏好，而目前储蓄存款及国债的配置或许是因为张先生并不熟悉投资理财，不能据此说明投资风格偏于保守。根据现有情况作常规推测，张先生正当而立之年，事业顺利，未来家庭收入仍有很大的成长空间，因此在投资方面应可承受适当风险，以偏积极型策略进行投资。建议以6：4的比例购买股票型基金和债券型基金进行资产配置组合。

　　其中，股票型基金以大盘蓝筹基金、指数基金、价值增长三种类型的基金进行资产组合。根据当前资本市场情况，2年内应可取得20%的年收益率。12万元投资资产2年后节余为17.2万元。支出1万元作为生育小孩的费用。之后的投资年平均收益率预计为10%，第三年购车时资金节余可达17.8万元。每月4000元资金节余，进行基金定投。以10%年平均收益率计，3年后资金节余为16.7万元。3年后总资金节余为35万元，购车目标可实现。

　　三、购车后资产节余为10万元，继续以初始配置进行投资，每月4000元基金定投。届时张先生33岁，假设年收益率10%，通货膨胀率4%，测算张先生的长期人生目标：子女教育及退休养老。

　　1、仅考虑退休计划：计划60岁退休，可再工作27年。以80岁的寿命计算退休生活，年数为20年。我们为张先生设计生活水准更高的晚年生活，预计退休后每月的生活费为5000元现值，按4.00%的通货膨胀率计算，27年后每月需要1.4万元。退休后首年的生活费为17.3万元。按4.00%的通货膨胀率和5.00%的投资回报率计算，总共需要312万元。10万元投资性资产， 27年后可贮备131万元。基金定投27年可贮备658万元。可为退休贮备的资产总值为789万元，高于计划所需的312万元，目标可实现。

　　2、仅考虑子女教育计划：预计孩子高等教育费用每年为2万元现值(共四年)，孩子距离上大学还有17年，以4.00%的教育费用增长率计算，17年后需要15.6万元。投资性资产及基金定投17年后可储备263.5万元，远高于计划所需的15.6万元，，目标可实现。

　　3、同时考虑子女教育计划和退休计划：退休计划达成年数为27年，需求金额312万元，按10%折现为23.8万元。子女教育计划达成年数为17年，需求金额15.6万元，按10%折现为3万元。月定投4000元，累计年数27年，按10%折现为50.2万元，10万元投资资产现值不变，总储备现值为60万元，超过总目标需求现值的40万元。两个目标可同时实现。

　　注意：由于子女教育及退休养老目标均可实现，因此并未考虑住房贷款本息归还完之后的月现金节余，以及出售旧车获得的资金(由于张先生家庭财务信息中未说明现有汽车价值和购买年限，出售旧车的价格也无从估算)。届时这部分资金可自由进行支配，或用以提高家庭生活水平，或增购保险，或追加每月基金定投金额。由于不知张先生房贷额度及贷款期限，无法在这方面做出更有弹性的规划。建议如果贷款期限短的话，转为20年期贷款，减少每月还款额，追加基金定投。

　　四、保险规划：张先生提供的信息中没有提到保险，由于张先生是家中经济收入的唯一来源，因此购买一定的保险来保障人身及财产安全是完全必要的。可以采取双十原则，购买一些寿险、意外险以及重疾险(由于张先生收入水平较高，且爱好旅游，购买意外险尤为重要)等保障型保险，保险配置以张先生为重点保障对象，以张太太为受益人：100万定期寿险(20年)附加60万意外险、20万重疾险附加住院费用和住院医疗。由于上面已经计划了退休养老金，因此无须再购买养老险。

　　五、此外，张先生可办理一张信用卡，额度可在2--3万左右，合理使用循环消费免息功能，周转调节每月现金流。

　　★总结：张先生家庭财务状况较为健康，有车有房，收入稳定丰厚，虽然由于太太没有工作收入导致家庭支出额占比较高，但有道是无情未必真豪杰，怜子如何不丈夫，张先生爱妻之情可以理解，且为我等未婚同志学习之楷模。从财务测算方面来说，当前资金只要辅以合理的理财投资管理，已足可满足人生目标的财务需求，因此张先生完全可以继续让自己的妻子赋闲在家，相夫教子，享受美满幸福的生活。由于规划目标的时间跨度较大，建议张先生每一至两年与理财师联系沟通，根据财务状况的变化对理财方案进行调整完善。祝理财成功，心情愉快。