编者按：中国经济的高速增长，资本市场的迅速升温，资本投资途径的多元化，在一片繁荣的资本市场面前，是在“赚钱效应”中跟风冒进，还是保持理性？在潜在风险中，如何有效规避风险，防患于未然？在目前形势下，您又如何通过合理配置资产比例，分享中国经济发展的成果？“招商银行理财教育公益行”近期在全国43个城市开展300场免费理财讲座，本报将从即日起至12月30日陆续刊登理财教育系列文章，敬请留意。

　　我们做个假设，如果一个人从出生到死亡都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那就不需要理财了！然而事实上，人的一生只有约一半的时间在赚取收入。

　　大部分人都会沿着下面这条轨迹走出自己的财务曲线。参照现在国人的平均寿命来说，以70岁的人生而言，前25年是受父母养育，中间25年必须养活自己和家人，而最后20年若不依赖子女，则必须在已无收入的情况下养活自己。理财的其中一个最大的目的就是平衡现在和未来的收支。

　　你要面对一个巨大的财务缺口

　　如何弥补这个缺口？

　　确切的说是：需要预留出多少钱作为养老金的积累呢？

　　首先我们看一个很有代表性的例子这个例子的关键词是：时间、收益率：

　　开始一个合适的退休计划与时间密切相关，因为时间的力量超乎我们想象。一部电影《20，30，40》讲述过这三个年龄段女性各自的生活，我们暂以此为例，抛开基本社会养老保险，企业年金等等不论，单从时间这个概念上考量这三个年龄段各自的退休安排。目标仍旧是100万，如果离退休还有40年，也就是22岁开始着手退休计划，每个月需要积累不到85元，但如果是30岁才开始计划，则需要每个月留出284元；但当40岁时再考虑，已经上涨到每月1000元。

　　兄弟二人，都计划62岁退休，并计算出他们在那时侯需要的养老金大约是100万。哥哥决定从22岁开始，每年投资2000元，不考虑这项投资是单一的产品还是一个一揽子投资组合，总之这个渠道回报非常可观，为12%。哥哥连续投资6年，总共为12000元，之后他再没有增加过任何投资，而此时，弟弟才开始他的投资，也是每年2000元。40年后，当哥哥到了62岁时，刚好有大约100万的退休金足够他安享晚年。弟弟为了积累等额的退休金，不得不一直投资到62岁，总额是7万。比哥哥足足多出5.8万的投资和29年的时间。