500万

　　理财目标

　　500万元不再只是出现在福利彩票特等奖单据上的天文数字！随着经济发展，薪金收入逐步提升，只要善于运用多元投资，500万元与我们的距离并不远。

　　三口之家实现500万目标理财路

　　表格说明:

　　1.股票或股票型基金以美国1997年到2006年同类产品的平均年投资收益率为依据，假设年投资收益率为13%。

　　2.银行理财产品或稳健风格的基金也以美国1997年到2006年同类产品的平均年投资收益率为依据，假设投资收益率为7%。

　　理财专家/民生银行广州分行 陈伟虹

　　理财建议

　　今日主角

　　广州罗先生一家三口，先生在法院工作，年薪10万元，太太在小学当老师，年薪5万元。小孩8岁，上小学二年级。

　　目前一家三口居住在越秀区的100平方米的一套公寓，现价值约145万元。另有一套位于海珠区的老房，75平方米，价值56万元，出租比较稳定，月租2200元左右。家有基金8万元，银行存款26万元。

　　请教理财专家，按照家庭目前的状态，需要花费多少年才能实现流动资产达到500万元的梦想？采取什么理财策略与理财组合，才能更快更合适地达到这个目标？

　　罗先生一家的理财目标非常明确，就是尽快而理性地实现家庭流动资产500万元。

　　鉴于该家庭收入与工作都比较稳定，可采取偏向进取的理财方式；建议立即卖掉一套房产增加流动资产的原始份额，进而将流动资产以6：3：1的比例分配到高、中、低风险的投资方向上去；在不影响生活质量的同时，十年可基本实现该目标。

　　理财纲要

　　卖掉老房增加流动资产

　　罗先生一家处于家庭生命的成长期，风险承受能力较强，可采取稳健偏进取的投资方式。基本原则是6：3：1，其中6成选风险偏高、预期收益率高的投资方式，以股票与股票型基金为主，长线收益率约为13%；3成选风险中等、预期收益率中等的理财产品，以银行挂钩类、新股申购类理财产品或稳健型基金为主，投资收益率约为7%；最后，货币基金或银行存款占比10%，长线收益率约为3.81%;综合可取得10.28%的年收益率。

　　但是，罗先生现有的流动资产所占比例仅为14.5%，就算每年盈余资金全部投入到流动性资产里，提升的比例也不显著。因此，还必须对资产结构进行调整。

　　罗先生现有两套房产，其中一套自住，另一套出租，每月租金2200元，相对56万元的市场价值，收益率仅为4.71%，收益偏低。鉴于今年房价高而股市相对红火，建议出售用于出租的房产，这样期初的可投资的资产就增加到90万元，流动资产占比提升到38.3%，每年盈余沉淀资产降低为8万元。

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　　1.从罗先生提供的数据来看，罗先生一家现有的总资产价值大约为235万元；依据广州市目前的生活水准，假设其一家三口一年的支出为7万元，则其每年的资金沉淀仍有10.64万元，属于偏高薪酬的一类家庭；科学处置资产沉淀显然是家庭理财的重要组成部分。

　　2.从罗先生一家的资产结构来看，其所拥有的流动性资产占比仅为14.5%，流动性偏低，要想实现流动资产500万元的梦想，必须高度关注以后每年的资金盈余，在以后的理财规划中较大比例地提高流动性资产的投入和提高流动性资产的收益率。

　　3.从罗先生的家庭现状来看，并没有对子女的教育、夫妻俩未来的养老做相应的规划，因此必须把实现流动资产500万元的梦想与这些规划相结合，在实现梦想的同时也进行了人生必要的理财规划。

　　财务分析

　　每年存4万做教育基金

　　如上表2，由于学费增长率高企，而孩子教育又具有比较大的刚性，因此，必须设立一个教育专项基金。鉴于孩子现在才2 年级，可采取进取偏稳健的投资方式。建议每年的8万元资金沉淀中专门开辟出4万元的份额做教育基金，以投资股票或股票型基金为主，假设每年的投资收益率依旧为13%，则该部分收益将在10年后累计到77万元，刚好到了小孩读大学的年纪。

　　8万元的剩余部分中再取出2.5万元投资银行理财产品或稳健风格基金，按7%的收益率，10年后为32万元，两项叠加为99万元，刚好如表1，10年后流动资产的数额达到395万元，再次累加后得到494万元，加上历年来在保险方面的投资，基本达到500万元。

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　　做兼职工作可加快进度

　　另一方面，虽然罗先生夫妇现在只有三十多岁，但也必须进行退休的规划；保险也是不可或缺的，建议为夫妻双方购买重大疾病保险与意外保险，每年保费支出占收入10%的比例即1.5万元是适中水平。

　　对于罗先生这样年收入15万元的家庭来说，用10年的时间来实现500万流动资产，时间进度比较适中，假如想用更少的时间去实现梦想，那么可以考虑增加额外工作收入，罗先生可以兼职做一些私人的法律顾问，罗太太可以利用假期到少年宫兼职补习，那么每年盈余投资资金可以增加，实现梦想的时间又可以再次缩减。但是工作时间延长会相应占用家庭共处时间，这点影响也是必须考虑到的。(井楠)