45岁的刘先生和妻子年收入为12万元，女儿刚考上国内大学，夫妇俩准备让她大学毕业后出国深造，预计需要20万元留学费用。目前刘先生夫妇有两套住房，均为自住，大的一套为按揭房，20年期，月还款1500元；小的一套无按揭。夫妻二人均有社保，无商业保险，手中持有定期存款20万元、国债20万元。

　　分析：家庭资产有一定负债，存款、国债所占比例过高，流动性好，收益过低，第二套住房完全可以出租，所得租金可以“以房养房”，偿还一部分月供，家庭商业保险缺乏。

　　理财规划：

　　1、留学费：用10万元购买混合型基金，配以基金定投，平摊风险，充分利用闲散资金。按照年平均收益20%计算，3年后可获收益6万元。另外用10万元投资长线股票，追求长期稳健收益，避免短期追涨杀跌，预计3年会有70%的回报。

　　2、保障计划：夫妇俩可以购买一些不与医保冲突的津贴型住院医疗保险，这笔费用从日常开支中扣除，为女儿投保分红两全保险，趸缴5万元，三年后可获保底收益1万元。

　　3、用20万元购买货币基金，增加流动性，预计3年总收益30%。记者 刘畅