今日主角

　　广州的梁女士在一家私人公司当会计主管，今年34岁，年收入52000元，有社保。她的先生是名现役军人，36岁,年收入33000元，计划两年后转业。女儿明年上小学。一家人现住在一套96平方米的公寓中,目前市价约100万元，另有梁女士单位分配的住宅一套，月收租金3000元。流动资产包括6万元的基金与每月基金定投600元。

　　家庭每月开销约6500元,梁女士与孩子每年还需交纳3300元保费。家庭有两项债务：银行房贷5年期15万元,每月还款3000元；私人借贷15万元,期限为5年。

　　家庭理财小窍门：

　　账务登记

　　做好家庭账务开支登记，合理控制家庭费用支出，积少成多，积沙成塔，实现远大的投资理财目标。

　　理财目标

　　当没有子弹的时候，打胜仗的机会是渺茫的。按照梁女士家庭的收入结构，只有靠控制花费，提高收益率，或者调整资产结构，增加家庭收入、进行投资理财，才能实现500万元的梦想。

　　财务分析

　　梁女士家庭年收入达到121000元(房租3000元/月)，固定支出占了较大份额，而且随着女儿入学还将逐渐增加。此外，夫妻两人收入不太稳定，抗风险能力相对不算太强。经过风险测试，梁女士家庭的风险承受度一般，属于稳健偏积极型投资者。具体财务状况分析如下：

　　1.生活费用为78000元/年，保险年费及还贷39300元/年，而家庭工资年总收入为85000元(不算房租收入)，可见，在这种情况下，家庭状况是入不敷出的。

　　2.假设用于出租的住宅价值80万元，则现有总资产是186万元，其中固定资产占到家庭总资产的96.8%，资产流动性偏低，因此必须着重提高金融资产的比例，并严格做好相关投资规划及控制；此外，对于子女教育、还贷等做相应的统筹安排。

　　3.梁女士女儿明年开始上学，长期稳健的投资是必不可少的，但目前应提早准备上学资金。

　　4.夫妇俩虽然今年状况都还稳定，但两年之后先生面临转业，如果不能正常找到合适的岗位，再偶遇梁女士工作变动，就将面临没有收入来源的风险。

　　5.假定夫妇工资年收入增长和年通货膨胀率都为5%。

　　(一)控制生活费用

　　从家庭生命周期来看，梁女士家庭正处于生命成长期，家庭总支出比较大，每月单纯生活开销就有6500元，一年下来为78000元，占年工资收入85000元的92%，剩下的钱少之又少。理财专家建议，生活支出应该严格控制在年总工资收入的35%左右，即每月2500元是最合适的。

　　(二)安排备用资金

　　梁女士家庭每月的资金所剩无几，用于女儿上学以及防止家庭突发事件的应急备用资金是财务安排的关键。备用金要求变现能力强，因此宜以短期存款(如活期、三个月或半年的短期定期存款)及货币市场基金为主。备用金预留额度为3~6个月的家庭月支出，由于梁女士的先生将要面临转业，不可预见的风险相对会大一些，因此建议保留1.5万元的银行存款作为家庭备用金。

　　(三)提高收益率

　　单位所分住宅以出租的方式赚取收益，每月租金3000元，相对80万元的市场价值，收益率仅为4.5%，但目前来看，以房养房，用租金来还贷款还是比较稳妥的做法。这样一来，通过节约开支，每年工资可盈余55000元，扣除保险年费3300元后，还有51700元可用于投资。

　　可采取进取的投资方式，即股票或股票型基金占比约60%，收益率约为11%；银行新股申购类理财产品或稳健型基金占比30%，投资收益率约为7%；货币市场基金或存款占比10%，收益约为3.81%。综合下来，每年有9.08%的收益率，五年之后的收益是40万元，远远足够还15万元的私人借款。而实现500万元流动资产需要26年时间。

　　(四)调整资产结构

　　梁女士现有的流动资产占比仅为3.2%, 即使把每年的盈余资金全部投入到流动性资产中，效果也不太显著。因此，除了减少不必要的花费、提高资产的收益率外，必须对资产结构进行调整，增加流动性资产的比重。

　　如果梁女士出售两套房产中的单位所分住宅，这样初期的可投资总资产就增加到86万元，流动资产占比提高到46%(由于不能再用租金还房贷，每年的沉淀盈余减少为15700元)，实现500万元的目标需19年。

　　(五)增加额外收入

　　如果梁女士一家想要用更少的时间去实现目标，可以考虑增加一定的额外收入，如考虑兼职或经商，这样每年的盈余资金可以增加，但是，其中的时间成本、创业风险都是不可忽略的。(井楠)