500万

　　家财目标

　　500万元不再只是出现在福利彩票特等奖单据上的天文数字!随着经济发展，薪金收入逐步提升，只要善于运用多元化投资，500万元与我们的距离并不远。

　　专家/民生银行广州分行 张丽、杨盛学

　　今日主角

　　张先生一家是广州市典型的多人口家庭，夫妻两人40岁上下年龄，一对双胞胎子女9岁，都在上小学三年级，另有张先生的母亲65岁，与他们一家同住。张先生是普通公务员，年薪5.5万元，另有每年1.5万元的公积金。太太在大型百货商场做行政工作，年薪4万元，保险齐全。母亲约有每月800元的退休收入。现家住海珠区价值120万元一套110平方米公寓房中。另有银行存款18万元，基金10万元，国债5万元。

　　请问这样的家庭如何理财才可事半功倍?在正确的理财原则指导下，多少年才能实现500万元家庭流动资产的梦想?

　　理财目标

　　张先生一家的理财目标是希望通过合理的理财规划，实现家庭流动资产500万的梦想。已是不惑之年的张先生和张太太，处于"上有老下有小"的人生阶段。在家庭理财上既需要精打细算，又需要进取投资，未雨绸缪，多元理财，可争取在退休前实现500万元家庭流动资产梦想。

　　财务诊断

　　1.家庭收支情况分析

　　张先生一家年收入为11.96万元，在广州属于中等收入家庭。考虑到子女以后高等教育费用、母亲的赡养费用以及夫妻两人退休后的生活开支，张先生的家庭支出要合理控制才能保障家人的生活。根据广州市的平均消费水平，假设张先生一家年支出为6万元，年度结余可进行投资。

　　2.资产结构分析

　　张先生家庭无负债，现有一套价值120万元的房产，另有银行存款18万元，基金10万元，国债5万元。流动性资产占比27.5%，距500万元的目标仍有很大的缺口。在资产结构安排上，应提高流动性资产占比，并合理安排年度节余，不断增加流动资产投入。目前银行存款占比偏高，可增加基金和股票的占比以提高投资收益。由上表可以看出，规划后投资组合收益率为9.6%，为规划前的4倍。国债收益低流动性差，建议赎回。

　　3.家庭生活保障分析

　　张先生的家庭负担较重，孩子以后高等教育费用将是未来的重要支出。此外，还要赡养母亲。根据张先生提供的资料，没有对子女的教育金、老人的赡养计划以及夫妻的退休做适当安排。张先生作为家庭的经济支柱，应购买足额保险。

　　理财建议

　　多人口家庭如何实现500万元家庭理财梦想?有三种途径可考虑：一是提高收入，二是降低支出，三是变卖房产。为不影响家人的生活品质，在此卖房计划暂不予考虑。建议客户增收节支，每年拿出收入节余进行投资。不考虑房产，实现流动资产500万元，家庭保持每年将近6万元的年度节余，大约要20年的时间来实现。

　　一、购买足额保险 以防意外

　　张先生是公务员，享受公费医疗待遇，退休金有保障。但由于张先生是家里的经济支柱，还应购买足额意外险。

　　根据目前广州家庭的平均消费水平，用遗属需求法计算，假设张先生在20年后退休，太太在15年后退休，两个孩子的高等教育金为20万元，200万保额的意外险就很充足了。按照目前保险公司意外险的报价，每年3000元的保费支出即可。

　　根据张先生提供的资料，太太的保险很齐全不用再添加。

　　二、基金定投 积累子女教育金

　　建议用基金定投方式为子女准备教育金。由于孩子尚小，距离高等教育的高额支出还有9年，因此可采取较为积极的投资策略，将大部分资金投资于股票和基金，假设基金年投资收益率为9%，股票年投资收益率为12%，张先生每年将1.5万元用于教育金投资，9年后这笔资金达到20万以上，两个孩子的高等教育支出应该够了。(井楠)