降低预期收益，采用多元化投资

　　除了关注投资收益，家庭应高度关注消费支出状况，以此为参照制定理财规划。有关专家表示，2008年，家庭应该把理财和投资分开，家庭利用理财机构等渠道投资胜于单打独斗。此外更要关注多元化，比如信托类投资、黄金投资都是2008年的关注重点。

　　高度关注家庭支出

　　"很多人把理财的概念与投资弄混了，投资只是理财的一个部分。理财的最终目标是达到收支平衡，或者用理财的收入保障投资者在退休之后生活标准不降低。"工商银行8n财富中心负责人赵婷婷说。

　　赵婷婷说，有的客户来8n中心咨询理财事宜，却说不清楚自己每月的支出有多大，像这样的客户8n中心会建议他们回家记两个月账，在明确每月正常的结余之后再来理财。理财是收入跟支出两方面不可缺的，如果一个人每月赚10万元却只能结余1000元，那么他在支出上一定会有问题。

　　"渠道投资"胜于单打独斗

　　民生银行金融理财师范亚东认为，2008年在资本市场不明朗的情况下，投资者最好是选择渠道投资。也就是说让基金公司、银行、保险公司为客户打理财富。

　　范亚东和赵婷婷都比较看好2008年的黄金投资，范亚东说："我首先将黄金看做一个避险品种，黄金通过银行理财产品来买首先可以减免一些手续费，同时一年或者两年产品到期之后，客户想拿回人民币或者拿黄金都可以，从长期来说黄金价格是上升趋势，很多人在产品到期后愿意持有黄金。"

　　信托类产品、艺术品投资、黄金投资都会成为今年的一个热点，范亚东说。现在强调增加人民财产性收入，肯定不只增加一块，而是普涨的形式，投资则需要更多元化。

　　可采用"固定比例法"

　　2007年基金投资比股票投资还要火热，赵婷婷提醒投资者，在2008年投资基金、股票的客户一定要降低预期，一只好基金一年收益率在10%到20%就是非常好的水平，理财不是投机，投资基金关键是把握好配置比例，然后就是坚持下去，做基金定投更要如此。

　　赵婷婷介绍说，他们会向客户建议一种"固定比例法"。这种方法能保障客户在某一领域的投资比例，做到有效的资产配置。

　　"固定比例法"就是在经过一个波段后，将赚到的钱先拿出来，再按总资金量和事先确定的比例来分配投资。客户可通过银行财富管理中心收益报告得出自己的投资比例，因为经过一个投资阶段后，随着基金净值增加，客户资金配比中基金的占比会上升，风险也随之增加。

　　理财师建议客户将盈利的部分拿出，再按现有资金量配置固定比例的基金。这样能保障客户投资基金这个品种的占比保持不变。

　　应利用好手中的美元

　　赵婷婷介绍说，美元的投资渠道非常多，首先可以用手中的美元投资银行QDII理财产品，还可以用美元投资黄金。然后可以用美元做外汇买卖，最稳妥的方法可以去买外汇的理财产品。

　　另外用美元投资还看个人的风险承受能力，能够承受高风险的人有可能获得较大收益。不能承受风险的人，尤其是不能承受美元币值上的损失，加上美元在降息周期中，这类人比较适合结汇，转而投资人民币。(财周)

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　　今年关注债券类产品

　　多家银行理财师提到，今年债券投资类产品的收益值得关注。工行资产管理部代理资金交易处交易员张晓阳说，如果2008年股市震荡，债市将转好，债券类产品非常值得关注，现在3年期部分公司债收益率已达7％或8％。如果个人投资债券类收益今年在4％、5％，虽然相对资本市场收益比较低，但是相对稳妥。(财周)