提要：上世纪六十年代，他们经历了自然灾害；七十年代，他们“上山下乡”、“插队落户”；八十年代，他们是最光荣的工人阶级；九十年代，他们为了祖国的改革“下岗”。新世纪以后，他们迎来了自己的五十岁生日，有了“准退休族”的身份。但总是为祖国大家、为子女小家着想的这批人，其实最需要抓紧最后的几年时间，作出切合实际的养老规划。

　　 50多岁的“准退休族”必读如何谋划未来

　　 古人云：“五十知天命”。走过人生最高潮、最精彩的阶段，50岁过后的人们慢慢走向人生的收获期，期待着美丽的人生夕阳。

　　 生活经历动荡盼安逸

　　 目前50～60岁年龄段的人们，出生于1945～1955年间，他们与时代“同呼吸、共命脉”，经历过社会巨大的变迁。他们中绝大多数人都上山下乡插过队，返城后，有些人当上了工人，有些人成为恢复高考后的第一拨大学生，并留在高校成了高级知识分子，还有些人赶上“洋插队”从海外“镀金”回国做上了公司高管的好位子，另有大批人为了祖国经济建设的转轨转制而“下岗”失业。

　　 他们的前半辈子，为祖国建设和改革牺牲小我，为子女成长委屈自己，唯独没有想过为自己的老年生活留下点什么。辛苦工作几十年，经历了丰富而动荡的人生，他们其实更需要较为安逸的晚年生活。可以说，他们是目前各类在职人群中最迫切需要通过各种途径做好养老规划的。但综合各方面状况来看，他们又都还没有什么成形的养老计划，他们对于退休养老的规划意识比20世纪60年代出生的人，甚至比70年代出生的人群都还要低得多。

　　 生活状态趋稳筹养老

　　 随着儿女们的逐渐成长、自立甚至组建起自己的小家庭，年过半百的人们处于从家庭稳定期逐步走向空巢期的阶段；在事业上，50岁上下的人们一般工作能力、工作经验、收入水平都已达到了高峰状态，退休之前的5~10年，无论是职位还是薪水，一般人已经不会再有大幅提高；家庭经济状况上，债务一般也已逐渐减轻甚至全部偿还，生活开销基本不愁。

　　 在这种较为稳定的生活状态下，50岁人的养老规划可以遵循“查清现有基础，规划将来状态，调整现有方式，积极增加储备”的步骤来进行。当然，由于现有基础不同，对将来生活的目标追求不同，高中低不同收入档次的“准退休族”在理财上也要有所侧重。

　　 高收入阶层重在资产增值

　　 对于基础较好，收入较高的50岁人群而言，为了不至于“坐吃山空”，可以从现有积蓄中腾出一部分资金进行“大钱生小钱”的增值活动。由于靠工作来累积财富的过程即将结束，因此50岁左右的高收入人群可以扩大投资，依靠投资性行为来增加自己未来的非劳动性收入。但又因他们已进入人生后期，风险承受能力低，所以应多选择风险小、收益稳定的投资品种，少进行风险大的项目。

　　 对于高收入、高储备，以及一些中等状态的50岁人群而言，其投资项目应该以国债和货币市场基金为主，尽管这些产品的收益可能仍旧无法完全抵御通货膨胀，但其收益稳定、风险较小、利于变现的特点比较适合老年人。尤其是货币市场基金，这个作为储蓄替代产品的投资项目其收益率通常高于银行存款利率，而且可以随时取现，是保守投资的首选工具。

　　 中低收入群切忌高风险投资

　　 对于中低收入的准退休家庭而言，切忌进行股票、外汇等风险性较高的投资行为。在证券营业部或者银行的外汇交易大厅里，熙熙攘攘的常是退休工人的身影。不少人在50岁左右就办理了内退或各种形式的退休，生活重心一下子没了着落，于是很多人选择了股票或外汇投资作为自己业余生活的主要寄托，同时希望从中多多筹备一些养老费用，用上海话说就是：“赚点小菜钱”。但实际情形却是，过去几年股市低迷至今让许多老人非但没有“赚到小菜钱”，反而把自己的养老金深“套”其中。而汇市的高风险性，以及对于专业知识的高要求性，也常常让老人成为为别人“抬轿子”的典型。

　　 本来养老储备就不充足，实在不宜将这些辛苦积攒的钱都拿去炒股。对于中等基础的人群而言，目前拥有一套便于出租和变现的小户型房产还算是一个比较好的养老储备渠道。

　　 而对于收入更低的人群而言，手中的存款数额可能连房产投资的首付款都还不够，但也不能让这些存款在银行账户里干等，可以转为比较稳妥的货币市场基金或时下新开发的“人民币理财产品”，让资产保守增值。(理财周刊)