“蜗牛族”泛指将买房作为自己理财首要目标的那部分人。蜗牛族为了拥有自己的房子，他们不惜节衣缩食或者背负长期房屋贷款，然而，如果这一目标耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现，以及生活水平的提高

　　最近参加同学聚会，不知不觉间大家谈论到家庭理财话题，有一位同学的家庭财务状况比较特殊。该陈姓同学新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，目前深受房贷压力之苦。另外，结婚时他们还按揭购买了11万元左右的轿车。小两口现在就像两只蜗牛背着重重的壳艰难前行。经向其了解详细情况后，为其做了以下一番理财规划。

　　基本情况

　　家庭资产负债情况：房产2套，一套在市区，100平方米左右，目前市价80万元，房贷余额20万元，贷款剩余期限5年，月供3821元，已入住作为新房；一套在市郊，150平方米左右，市价75万元，房贷余额35万元，贷款剩余期限15年，月供2861元，去年年底刚交房，现空置；自备车一辆，折旧后市值10万元，车贷余额3万元，贷款剩余期限2年，月供1326元；另有活期存款1万元左右。

　　家庭成员收入情况：陈先生从事通讯行业，月收入5000元，年终奖2万元；陈太太从事金融行业，月入4000元，年终奖1万元左右。

　　家庭支出概况：贷款月供8000元左右，养车费用1000元，月生活支出1000元左右。

　　家庭成员保障情况：单位都缴基本医疗保险，无商业补充保险。

　　理财目标

　　1、早日摆脱当前财务紧张局面，提高生活消费水平。

　　2、计划不久添个宝宝，为小孩准备一定的养育和教育费用。

　　3、如何处置市郊房产？出租还是卖掉？

　　4、增强家庭抗风险能力，何时投保？买什么保险最为合适？

　　理财建议

　　1、出售市区房产，改善家庭财务现状

　　与陈先生的考虑不同，对于市郊的房产的处置，建议保留自用，而是出售市区的房产。其理由主要如下：

　　(1)市郊房产出租租金过低，租不能养贷。因地段偏离市区，目前小区配套还没有完全跟上，而且该地段现阶段楼盘林立，短期内租金很难上涨，投资回报率不高。

　　(2)税收负担高。根据房地产税收政策，对购买住房不足5年转手交易的，销售时按其取得的售房收入全额征收营业税。市郊房产交房不到2年，在近期宏观调控下，郊区房产价格未有明显上升，而且面积有150平方米，再转让需要另交税费，税收负担明显偏高。

　　2、合理配置生息资产，提高资金投资收益

　　根据陈先生夫妻两人的风险属性偏好，可归到稳健型的投资者一类中。建议对其生息资产做如下配置：1万元继续存银行活期做备用金，其余资金40%投资于稳健型的人民币理财产品、债券等，60%投资于股票型基金、黄金等风险性投资，月结余资金还可定期定额投资开放式基金。通过合理的资产配置，预期可达到10%左右的综合投资回报率，不但可抵抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可累积小孩的养育费用和本人的退休养老费用。

　　3、选择合适险种，加强风险保障力度

　　购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据陈先生家庭情况，首要应考虑双方的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支，及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。

　　财务分析

　　从目前陈先生家庭的财务状况来看，主要存在以下几个问题：

　　问题一：双方虽然工作和收入相对稳定，但是月度收支处于入不敷出的状态，家庭财务每年的赤字总数达到1000×12=12000元，几乎抵消一年的年度收支赢余。虽然节衣缩食，但是年度赢余只有1.8万元，这对于家庭资产净值的提升十分不利。

　　问题二：从家庭的资产负债结构来看，陈先生家的负债比率仅为35%，小于通常的安全负债率50%的底线；净值比率为65%，家庭的财务安全状况尚可。但是，家庭的绝大部分资产都配置在房地产上，银行存款仅为1万元，因此，整个家庭的资产流动性很差，抗风险能力较弱。

　　问题三：在陈先生家庭的资产中，房地产占据了总资产的93%，而且目前一套空置，一套自住，不产生任何收益，市郊房产因交通和地段原因，租金较低，尚不能以租养贷。总体来看，房产的投资回报率低。

　　问题四：家庭风险保障力度不足。在资金相对紧张时期，要做好家庭主要支柱的风险保障，保证家庭生活质量和子女养育不受意外因素的影响。陈先生夫妇收入相差不多，具有同等重要的经济地位，因此，风险保障额度应该基本相同。但目前除了双方单位投保了基本的养老和医疗金外，无任何补充保险。面对着房贷的重压和未来子女抚养和父母赡养的责任，风险保障方面明显不足。