案例:

　　许翔,男,27岁,单身,供职于通讯行业,目前月入7000元,不出意外的话,每年可以增加5%。另外,单位给交纳养老保险、失业保险,数额可能比一般单位要多一些,但具体数目不详。许翔没有定期存款,只是将每月赢余存入活期。其每月生活花销支出1500元,买房已经独立完成首付,贷款130000元,10年期,每月还贷1400元。无外债,没有其他负担。由于没有时间考虑理财,暂时没有购买任何基金、股票、保险等。房子近期装修,计划两年之后买车,但何时结婚尚未列入日程。

　　理财分析

　　从理财能力上看,许先生有很大的潜力,但现有的理财资源还相当有限,所以,其理财宜稳健积累而万万不能贸然行事。许先生目前正处于单身期阶段,在这一阶段中,个人的消费支出比较大,因此,现阶段应当是积累资金的重要时期。目前其资产也比较单一,只有房产投资,无其它投资,特别是金融投资几乎为零,资产单一无疑会增加许先生的投资风险。

　　理财目标

　　短期是房屋装修,中期是购买汽车,长期是结婚费用。

　　工行理财师对许先生的理财建议

　　您的短期目标是房屋装修。相信这笔钱您已经准备出来了,即使准备的钱不够装修,以您现在的月收入高结余,不用几个月这笔钱就可以获得。这部分资金建议您投资货币市场基金,货币市场基金低风险度,高流动性,目前市场平均收益率在3%以上,很适合短期投资。

　　您的中期目标是购车。现在汽车的价格每年都在降低,而您的收入每年都在提高,尽管是两年后买车,但以您目前的资产累积远不够买车的费用,所以建议您购车费用自筹加贷款。

　　您的长期目标是结婚。结婚费用建议您通过金融投资,加快资产增值步伐。虽然您的月收入很高,而且每年都有一定的增长,但现有的资金积累太少,还要还住房贷款,并且您的中长期目标还需要更多资金,所以,在您的短期目标达成后,您的中长期理财目标需要您继续扩大金融投资。建议您以定期定额方式投资开放式基金,即从每月结余中提出3000元,在银行以定期定额方式分别投资债券型开放式基金和股票型开放式基金。

　　工行理财师对许先生的保险建议

　　一般而言,保险应当重点保障家庭收入的主要来源。收入最高的家庭成员是家里的经济支柱,倘若其遭遇意外或疾病,家庭支柱的收入中断会给家庭带来巨大的经济打击。您目前虽然是单身,但您还有父母,您也是家里收入的主要来源,而且您的收入还有很大的增长潜力,为了防范任何可能的风险给家庭带来的危机,担负对父母的责任与关爱,您需要增加自己的投保份额。您所在的单位为您投了社会养老和社会医疗保险,您自己则要增加重大疾病保险和意外伤害保险。

　　(工行辽宁分行营业部金融理财师 王健)