短期理财分缓急

　　(建行佛山分行金融理财师、高级理财规划师关淑芬作答)

　　买房、结婚、购车已成为时下不少年轻的“80后”首要面临的三件大事，到底该怎样提前做好未来家庭的理财规划呢？专业人士建议不可能一蹴而就，应该分清轻重，可以考虑买房、结婚、购车分步走。

　　【读者来信】

　　我和男朋友都是“80后”，工作3~4年了，未来打算2年内结婚。未来2年内我们打算在佛山供一套100平方米左右的房子，装修后作为新房，且如果经济条件许可，希望在5年内可以完成买车计划，请问理财师，我们该如何理财才能尽快实现我们的购房、购车梦？

　　顺德市民莫小姐

　　莫小姐和男朋友现时的净资产是75000元，两人的月收入是5500元，月支出是1600元(其中房租支出约650元)，月结余3900元。

　　【理财师回复】

　　理财诊断

　　莫小姐现在是属于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，未来的收入会处于上升通道，但家庭的支出会逐渐加大，有必要未雨绸缪，做好未来的财务规划。

　　理财目标

　　目前结婚是两人的首要目标，可以说是刚性需求，在2年内购房是为结婚作准备；次要目标是购车，而购车是改善家庭生活的需求。

　　理财建议

　　一、鉴于莫小姐的理财目标期限较短，目前不建议做风险大的投资，建议考虑购置低房价或者是二手楼。在顺德购买一套90平方米住房所需资金约32万元，可充分利用公积金贷款，贷款年限20年，首付款30%约10万元，可以利用现时的流动资产在两年后将投资所得作为首付款，不足部分可申请银行商业贷款。建议装修费用控制在5万元左右。

　　新房装修后，还要筹备结婚费用，估计需要5万元左右。结婚后，建议莫小姐调整投资组合，投资产品的选择是稳健为主，股票的投资应尽量减少。如果投资回报率小于贷款利率，则建议尽快偿还贷款。

　　二、将来结婚和孩子抚养、教育是莫小姐要提前考虑的最重要问题，建议用定期定额申购基金为两年后的结婚做好准备。现时两人每月结余3900元，每月定期定额投资优质的股票型基金3000元，以年收益10%计算，两年后可达到9万元，作为结婚及新房装修的费用。结婚后除去供房款及生活开支后，所结余的款项可以继续做基金定期定额投资，为孩子抚养、教育作准备。

　　三、由于莫小姐的男朋友是家庭收入的主要来源，购买保险应以他为主，建议每月购买400元商业保险进行保障。

　　四、可考虑在婚后5~6年才买车。此外可通过申请有养车优惠的银行信用卡等，可以享受洗车、维修、加油等优惠，节省不少养车费。