读者咨询

　　我们夫妻二人年收入7万元，都有三险一金和一般医疗保险，小孩6岁，正在上小学，近期不打算买房、买车。目前有活期存款5万元，定期存款5万元，股票投资20万元，家庭月开支2000元，小孩学杂费等年支出6000元。

　　理财建议

　　从上述材料来看，这个家庭储蓄能力、偿债能力、投资能力都较强，基本属于有较高风险承受能力、零负债、财务状况良好的家庭。缺陷是流动性资产过多，投资结构不太合理。另外夫妻二人对保险考虑不周，没有参保意外伤害保险和重大疾病保险。

　　1、现金规划。家庭流动性资产总额应能保证3~6个月开支即可。活期存款保留15000元、零星支付所用现金3000元；定期存款50000元可以分为两部分：其中1年期定期存款20000元， 30000购买货币型基金，以便优化投资结构。该家庭成员喜好高风险投资，也可以将无风险的定期存款20000元转化成期限为1年的保险储蓄品种，该类产品的特点是本金有保障、分段计息随央行调息而调息、免征利息所得税、投资期间附加赠送保险利益保证，但也存在因央行降息而导致利息缩减的风险，而该种风险是夫妻二人可以承受的。

　　2、投资规划。可以把20万元的股票以及活期中的3.2万元进行重新投资组合，第一、利用10万做股票投资，选择蓝筹股做长期投资；第二、选择信托类产品，该类产品起存金额为5万元，或是保本浮动收益型或是非保本浮动收益型，这样根据每期产品的特点和可信赖度，锁定风险、扩大产品收益弹性。所以5万元购买保本浮动收益型产品，5万元购买非保本浮动收益型产品，如新股中签类型。第三、余款3.2万元以及由于每年都有收入结余，拿出结余20000元，可以购买偏股型基金。

　　3、保险规划。保险投资可以采用“双十”原则即用年收入的10％进行保险投资、保险投资要有10倍收入的保障。所以该家庭可以用7000元进行保险投资，意外保障保险预计年保费支出500元；重大疾病险可以采用年交型，预计年保费6500元。

　　4、子女教育规划。目前对于一个家庭而言比较大的支出就是医疗支出和子女教育支出，所以子女教育规划不能忽视。教育储蓄型的产品有很多，从产品收益方面来说，比较可观的是定期定额投资指数型基金(或股票型基金或偏股型基金)，主要的好处是平均成本、分散风险、积少成多，真正做到了小钱变大钱、投资无负担。每年拿出6000元进行投资即可。

　　本期理财师

　　姚丽婷毕业于黑龙江大学，主修金融专业。现工作在中国建设银行哈尔滨动力支行，任个人业务顾问，曾任建行动力支行储蓄专柜副柜长。通过多年工作，积累了丰富的工作经验，并形成了一套有效的市场分析方法。对基金产品、信托类产品比较擅长。