人民币理财产品

　　为稳健型投资者开辟投资新途径

　　市民王先生有一笔短期闲置资金，他想存放银行，又希望能随时提取，但活期储蓄利息太低，基金既要手续费又有一定的风险，而且不适合短期投资，而人民币理财产品往往都固定期限，临时解约不划算。

　　记者了解到，为了适应市场发展的需要，上述金融机构无不例外地推出了个人理财产品。如惠州工行的"稳得利"人民币理财产品、工行的"珠联币合"人民币理财产品，即使没有达到最高收益，也可及时转换其他产品。惠州农行"双利丰"个人通知存款业务，客户可在开立个人通知存款存单或开立借记卡时与银行约定自动转存，而不需提前到银行建立通知，即可在支取时享受通知存款利率。"双利丰"个人通知存款业务一改传统个人通知存款业务手续繁琐的弊病，在一个存款期内，收益是普通活期存款的2.25倍，成为中小客户短期融资理财的首选。

　　基金中的基金

　　借助基金公司去选最好的基金

　　时下，我国已有300多只基金，看得人眼花缭乱，且业绩分化正在加剧。银行人士提醒广大市民，市民在挑选基金感到困惑时，不妨考虑"基金中的基金"。"'基金中的基金'是让最好的基金公司去选最好的基金，优中选优，其眼光显然要比专业知识少、空闲时间也少的个人投资者专业。"银行人士说，"同时，基金公司可以对基金进行组合投资，最大程度地减弱风险。"

　　记者了解到，目前，基金已成为居民家庭除储蓄外拥有最多的金融资产，"基金中的基金"发展潜力十分可观。如建行的"基金中的基金"产品，银行通过中信信托将募集的客户资金交给建信基金管理公司，建信基金则将其主要投资于开放式基金，风险将小于股票基金。

　　基金定投

　　股市调整阶段最佳投资渠道

　　如果投资者准备5年、10年、20年地长期投资于某基金，就没必要费神选择入市的具体时间；如果难以保证较长的投资周期，在目前股票市场震荡、个人投资者无法把握的形势下，基金定投成为投资者的最佳投资渠道。

　　据了解，基金定投是一种帮助基民财富积少成多、聚沙成塔的有效工具。基金定投就是在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中，是国际上通行的类似于银行"零存整取"的一种基金理财方式。

　　基金定投和零存整取看似一样，都是投资人每个月定期从银行账户扣除一定固定的金额。但是零存整取只是把这些钱用于储蓄，而基金定投则是将这笔钱买了指定的基金，实则是把储蓄与投资的功能结合起来了。基金定投还有"逢低加码，逢高减码"的特性，因为不论市场行情如何波动，客户都会定期买入固定金额的基金，因此在基金净值走高时这笔固定数额的钱买进的单位数就少，而在基金净值走低时买进的单位数就多，经年累积，成本和风险自会摊低。

　　QDII产品

　　投资者购买前宜综合评估

　　银监会拓宽QDII投资渠道，提高了QDII的预期收益，购买QDII的投资者较之前明显增多，各银行也加快了QDII的研发和推广。投资者在购买QDII产品前，应多下功夫了解其区别，以找到最适合的QDII产品。

　　目前，市面上销售的QDII产品，投资标的、持仓比例及投资门槛都有所不同，不同的投资方式，意味着不同的回报和风险。QDII投资股票的资金不得超过单个理财产品总资产净值的50%，投资股票基金的资金不受限制。如建行境外代客理财产品"海盈1号"平衡基金，该产品平衡投资于60%股票基金和40%债券基金，其中信安股票基金分散投资亚洲太平洋地区的上市股票，信安国际债券基金主要在全球范围内投资于以世界主要货币计价的债券组合。农行对外发行"境外宝"，该产品为客户提供投资国际金融市场的通道，使投资者不再局限于投资在国内市场，帮助国内投资者通过农行直接投资海外不同的投资产品，把握全球金融机会，分享全球经济增长成果。2008年1月初，在国内QDII产品受美国次贷危机面值纷纷出现大幅下跌情况下，交行"澳视群雄"仍派发了平均16%年收益的高息，获得市场高度认同。据悉，4月交行又一款QDII产品"新·澳视群雄"将派发首次高息。(伍勇)