本期理财师

　　陈明黑龙江大学财政与税收专业毕业，现任中国银行平房支行理财部客户经理，2007年11月获得劳动部国家理财规划师资格，对现金规划、消费支出规划及投资规划有较深入的研究。

　　读者咨询

　　李先生24岁。和父母一起生活，月薪2400元，有社保，每个月给父母500元生活费。李先生说自己是个不折不扣的月光族，每月薪水都不知道花到哪里去了。他尝试过记账，但因无法坚持而最终放弃。目前家里有10万定期存款，是父母准备给他结婚买房用的，无投资，无负债，他很想改变现在月光的境地，希望理财师能给他些建议。

　　理财建议

　　从目前李先生的情况来看，一旦购买房子，就是负资产了，每月需要支付银行贷款利息，这会无形给他增加生活压力，所以必须好好利用投资、让财富逐渐积累起来，当然，投资一定是有风险的，所以需要规划好，在保值和风险较低的情况下来获取最大利益的增值。至于李先生结婚问题，完全不影响投资，在城市结婚宴客和礼金基本可以平衡，甚至还有盈余。

　　1、先留出一定的应急准备金。按3~6个月的开支计算，需留1万元作为应急准备金。可以拿出其中的一半以活期存款的形式存放，一半用来购买货币型基金。在保持较高流动性的同时也能获得相对较高的收益。

　　2、坚持记账。李先生目前最需要做到的是坚持记账，因为这和自己的未来生活息息相关，而现在大多数人都不记账，兜里有多少钱花多少，没有计划性，更没有自我监督。记账时要做好分类，越详细越好，这样便于日后定期检查和分析，分析建议以3个月为一周期。对于李先生每月月光情况，可提前设定好每月消费金额标准奖惩制度，用制度来管理效率最高。

　　3、10万存款可以做家庭投资组合(分为短、中、长期) ， 用赚到的钱去租房子住足够。有钱不怕没房住，不要被中国老的思想观念套住，买了房，生活压力增加，得不偿失。10万元可按一定比例分配。如50%购买固定收益理财产品，收益足够维持日常的生活费用，风险较小；20%可做激进性投资，如购买股票或股票型基金，因为李先生还很年轻，未来人生路还很漫长，可以冒些风险；剩下的30%可以做平衡性基金，要的是长期稳定收益，为父母的养老做好准备。

　　4、李先生有社保，在保险方面增加意外及意外医疗险即可，每年保费300元左右，保额10万元。等将来收入增加，资金充裕时，再增加其他方面的保险。