【案例背景】

　　28岁的小刘，在一家公司从事市场营销工作，月平均收入约5000元。女友月平均收入约4000元。目前与女友共同生活，各种生活支出平均每月约3000元，都是共同分担，短期内没有结婚计划。两人都有基本的失业、养老和医疗保险。今年6月份两人动用全部15万元储蓄作首付购买了一套50万元的房子，并办理了20年期的按揭贷款，还贷也由两人共同承担。小刘想请教理财专家，像他这种情况应如何理财？

　　【财务分析】

　　小刘的收入存在很大的不确定性，为购买住房已动用了两人的历年储蓄，一旦发生突发事情，没有足够的钱应急。小刘之前未对婚育做好计划和资金储备，两人并无购买商业保险，缺乏对失业、重疾、意外的财政保障。如果两人分手，除造成收入锐减外，还将面临着财产分配的问题，比如房子如何分配。

　　【理财建议】

　　1.小刘应根据其对未来生活的预期制定个人及家庭的财务目标及实行计划，并严格按照计划实施，控制消费支出。

　　2.小刘仅靠银行储蓄存款利息收入并不能对抗通胀和实现其支出日益增加的财务目标。因此，应增加对高收益进取型产品的投资，才有可能实现其财务目标。

　　3.由于小刘两人为购买住房已动用了所有储蓄，建议其在近期每月收入中留存一部分应急资金。另外，申请开办银行信用卡，使用信用卡的透支取现功能在发生突发事故时解决燃眉之急。

　　4.养老年金保险以小刘目前财政状况而言负担会较重，建议可在婚育目标实现后增加这方面投入。

　　5.“二人世界”虽然甜蜜，但仍应明确二人在经济上的关系，建议做好财产公证或签订协议，明确二人对共同使用财产的分配和归属问题。

　　(专业支持：建设银行理财师 李哲)