[提要]你们好，我姓林,23岁单身,月收入2000元,现在存款5000元,月支出300元~400元,目前在读函授，每学期学费2200元。我的理财目标是想在东莞自己开一间店,请问我该如何理财? 家庭理财

　　读者来信：

　　你们好，我姓林,23岁单身,月收入2000元,现在存款5000元,月支出300元~400元,目前在读函授，每学期学费2200元。我的理财目标是想在东莞自己开一间店,请问我该如何理财?

　　理财师傅：王月中国农业银行东莞市东城支行金融理财师(AFP),个人理财、保险从业资格

　　一、个人基本情况

　　单身，有存款5000元，工作年收入2.4万元，年支出除了基本生活费用约0.48万元外，每年还需支付0.44万元的函授学费。

　　二、个人理财目标

　　希望根据自己的实际情况在东莞开一间自己的店，约需10万元本金。

　　三、基本假设

　　1.年收入增长率6%，通货膨胀率5%，年投资回报率8%。

　　2.由于林小姐收入所得的资料有限，故暂不考虑"三险一金"和个人所得税。

　　从以上信息可以看出，林小姐应是刚参加工作不久，属于人生的探索期，注重专业知识的提升，收入水平有待进一步提高且来源较单一，生活非常勤俭节约，生活支出只占总收入的20%；净储蓄率(净储蓄/总收入)较高达到61.67%，财务规划的弹性较大；财务自由度低(年理财收入/年支出)为1.55%=[(14800+5000)/0.72%]/(4800+4400)，如林小姐没有其他收入和任何投资理财收入，5年后才能赚足10万元本金开立自己的店。

　　理财建议：

　　1.记账：打理好自己每月的财务收支，养成良好记账的好习惯，这样做既能保证正常生活开销，又可以节制一时冲动的购物行为，省下不必要的开销。

　　2.办卡：建议林小姐在同一家银行办理一张可用于申购货币基金的借记卡和一张可透支的信用卡，然后把每月收入分两个部分，一部分用来购买货币基金以备应急之需(总额保持在2400元左右，为每月平均支出额的三到六倍)，另一部分用于定期储蓄或购买理财产品或做基金定投，而日常所需消费大部分使用信用卡透支。这样做最大的好处是：当你把收入购买货币基金的那天起，你就可以得到相应的收益，同时日常消费并不会受到干扰，可以利用信用卡透支的免息期得到购买货币基金的收益。每月接到信用卡账单后，可通过网上银行预约赎回相应额度的基金还款。这样，可通过透支--到期赎回--还款后再申购，进行无本投资。

　　3.保险：因林小姐刚参加工作不久，暂还没有商业保险，建议可每年为自己交纳500元左右的保险费，购买人身意外伤害保险组合的计划。

　　4.理财越早规划，目标越易实现。林小姐现在可为以后的目标做一个较简单的计划预算。如3~5年后赚足本金10万元开店铺、5年后结婚生子、养育子女及教育约需投入多少、工作30年后退休养老等等，对于中短期目标可采用购买银行短期产品(如农行本利丰产品、国债等)、成长型风险较高产品(如基金、股票等)构建有效的投资组合，对于长期目标可采用基金定投方式为以后的目标做准备，如子女教育(每月200元，期限15年)和养老(每月100元，期限30年)等。

　　开源、增值投资

　　3年筹组开店资金

　　依据市场信息，在东莞开立小店铺所需的费用包括(租金、装修和初始经营费用)粗略计算约需10万元，如只是客户单纯依靠工资收入的话起码需5年左右时间才可筹足。要想尽快实现目标，建议可通过以下几点：

　　1.努力工作，增加工资收入，还可增加收入来源的渠道，并把每年盈余的资金做好增值保值，以增加理财收入。

　　2.可通过向银行贷款方式，申请办理个人创业贷款。(于梦江)