■理财诊所

　　刚步入社会

　　如何理财

　　山西周女士：我刚刚步入社会，月薪1500元，没有负债，没有保险，希望在5年后购房，房价在25万-30万元左右，我应该怎样理财？

　　理财专家：根据您的情况，应将购房作为长期的理财目标。应先完善社会养老和医疗保险，采取储蓄、基金定投等方式逐渐积累购房资金。

　　新婚家庭如何理财

　　北京白先生：我刚刚结婚，无子女，双方父母不需要赡养，在家乡有房，目前贷款还剩2万元没有还上，房产可变现110万元左右，银行存款有5万元。现家庭月收入为税后1.9万元，每月公积金5000元。我离开家乡漂在北京，租房费用每月2000元，基本生活费用每月2000元。我有几个问题很困惑，希望专家指点：(1)5万元存款应该如何理财？(2)应该考虑在北京买房，还是买车提高生活质量？

　　理财专家：如果您决定以后在北京工作和生活，就可以考虑在北京购买一套住房，这样既可以使用您的住房公积金，也可以省去租房的费用，北京的房地产市场已经开始进入中期调整期，上涨和下跌的空间都很小，如果购房投资不是很适合，但是如果为了自住就没有问题了，从您的介绍上看，家乡的房产变现后基本可以在北京购买一套住房，如果从资金利用上考虑，也可以选择一部分作为首付，用公积金还贷，剩下的资金可以做一些投资，如果觉得需要也可以买车代步，只要投资超过贷款利率，您的资金利用率就提高了。最后，资金高使用率的同时也要注意完善家庭保障体系，在社保的基础上通过商业保险进行补充，优先考虑意外和医疗保险。

　　澳元短期理财产品

　　是否值得买

　　上海兰先生：现在市场上澳元的短期理财产品收益较高，起点不是很高，货币短期看也比较强势，是否值得购买呢？

　　理财专家：如果您手头有外汇，需要进行外汇理财，可以将预期贬值的货币兑换成像澳元这样的强势货币，但是需要考虑汇率风险和流动性风险。可根据风险承受能力、资金的流动性需求等，选择短期保本型理财产品，如果期限很长，汇率风险是很大的。

　　资产2000万

　　如何理财

　　南京顾先生：我和我爱人都不到40岁，有一个小孩。 自有住房一套价值800万元， 老人都健在，身体还行。我自己经营一个公司，年收入稳定在300万元。爱人在外企年收入50万元，工作稳定。现在我们还有大概1000万元人民币，基本都是定期存款。有十几万美元外汇，没有第二处房产。10年前曾经让外资在境外理财，效果不好。近几年，没有买股票基金等投资产品，感觉自己的资金在停滞，没有产生效益。基于养老、教育、医疗、退休，请提供理财方案。

　　理财专家：您家庭理财的要点是资产保值、增值、避险、避税。您很擅长实业投资，在金融资产投资方面曾有失败的经验，因此，从您现在金融资产全部是存款，可以看出您更加注重规避风险，对您的家庭来说，金融资产多获利几个百分点并不是最重要的。可以利用商业保险来为夫妻和孩子的将来做一些准备，如意外、寿险、健康险、万能险等，注意将公司的经营风险和家庭风险隔离开来。投资方面，理财产品琳琅满目，关键是否适合您，银行、保险、基金、信托等都有很好的产品，应根据您的详细资料进行合理地配置、组合，才能达到预期的效果。资料有限，仅能提供简单理财思路。