周先生和黄小姐是一对即将举办婚礼的“准新人”。目前同为27岁的两人收入合计约为每月1.5万元，按揭买房目前仍有90万元左右的贷款，每月共同还贷6000元。

　　周先生另有5万元左右的投资款被套在股市里，此外还有4万元左右的存款。两人计划婚后3-5年内生孩子。

　　在婚礼到来之前，小两口在网上查到一系列有关婚庆险、婚宴险的介绍，于是两人决定咨询专家，以寻求一套完备的保障计划给婚礼仪式“保驾护航”，防止各种意外发生带来的损失。同时，听说国内外“爱情保险”盛行，这也让两人开始考虑给自己的小家庭配备合适的保险规划，保障婚后生活幸福无忧。

　　方案1

　　旅游结婚别忘投保意外险

　　◎方案提供:太平人寿上海分公司 中国首席保险理财规划师 黄宜平

　　新婚伊始便产生保险护航的想法，在年轻一族中已渐趋普遍，“保障高水准，保费低负担”成为这一族群购买保险的重要考量点。像国外一直盛行的将保险作为一种新婚礼物，确实不失为对小两口未来生活保障和祝福的最好选择。

　　人身保险放在首位

　　应首先考虑完善自身意外、疾病、事故等多方面的保障。一般意外伤害保险涵盖普通意外、交通意外，一年保障期只需交两三百元。如果周先生和黄小姐决定旅游结婚，不管是随团还是自助游，加保一份旅行意外保险都必不可少。双方各投保30万元的意外保险，年交保费360元/人，其中公共交通意外60万~120万元，同时还有意外医疗、住院津贴等保险责任作补充。

　　对于小两口来说，一旦一方发生风险，房贷的偿还就存在困难。所以定期寿险是必需的配置，这样可以化解风险。针对目前的情况，建议小两口购买保额为100万元的寿险，

　　健康保险迫在眉睫

　　重大疾病保险越早投保越好，因为投保年龄越大所交的保费会越高。同时，黄小姐也有必要考虑女性专属的女性疾病保险。太平人寿的“福禄双至重大疾病”组合具有保额分红特色，建议各自投保10万元保额的重大疾病保险，两人的保费为5110元/年。

　　养老保险量力而行

　　养老保险没有必要一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的增加，一点一点地逐步完善自己的保障计划，而在相对年轻的时候购买，以后随着经济的逐步宽裕不断增加保额也是不错的办法。

　　家财保险不容忽视

　　当前，各大保险公司都有针对新婚家庭财产的保险产品。主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失，保期为一年，对房屋、装修作全面保障，其次可投保家用电器安全保险。另外，家庭财产盗抢损失险，现金、金银珠宝盗抢损失险，个人责任保险等也应在考虑之内。

　　豁免保险同样重要

　　保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人或被保人发生合同所约定的一些特定状况，投保人无需交纳保费，保险合同继续有效。目前，特定状况一般是指被保人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。因此，建议周先生和黄小姐在投保时附加“豁免保险费保险”，一旦投保人发生保险合同规定的豁免责任，便可免交后续的保险费，而保险利益不变。这样，在家庭成员一方发生保险责任时，除了自身可以得到理赔外，还可以豁免对方的保险费，极大地减轻家庭经济压力。

　　小两口的最高保额达到了360万元，而年度保费支出仅为11130元，占家庭年收入的6.0%，真正达到了“保障高水准，保费低负担”的标准。当然，保险保障计划是需要不断完善的，保障计划应随着实际的家庭和财务状况作出必要的调整。对于小两口而言，应每年一次或有重大变化(如小孩出生、晋升加薪、换房等)时做检查评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，保障是否充分等。

　　方案2

　　首要补充医疗及意外、健康险

　　◎方案提供:海尔纽约人寿 资深经理 刘威

　　周先生和黄小姐两人是典型的白领，十分年轻，收入也不错。目前没有太大的经济及生活压力，短时间不计划生育，可能也是考虑双方在事业上都有个比较好的发展，并且为孩子创造更好的家庭环境。两人首要应考虑基本医疗保险的补充及健康、意外的保障，其次是开始准备年老后的退休金计划。

　　周先生和黄小姐的家庭特点为:双薪家庭，夫妻双方两人均是家庭的经济支柱，有房贷压力。

　　保险建议

　　1.周先生和黄小姐都需要考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。鉴于双方都仅有基本的养老及医疗保险，商业保险可弥补个人医疗的自付部分。

　　2.社保的医疗保险是低水平、广覆盖的一种保障，不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险。所以建议周先生和黄小姐均考虑30万～50万元左右健康大病保险及50万元意外险。

　　3.周先生和黄小姐的收入差异不大，按照他们目前的收入水平及未来的发展趋势，保险总金额至少在100万元以上，除去健康、意外保障，起码再考虑50万元左右的寿险。因为周先生和黄小姐两人都是家庭的经济支柱，一旦一方因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，对家庭的经济影响会很大。

　　4.周先生和黄小姐两人年收入18万元，目前存款足够可以维持3个月的家庭开销，去除日常支出和房贷，每年还可节余7.2万元，可以说是比较富裕的了，可着手考虑双方的养老金保险计划。

　　需注意，周先生和黄小姐的健康大病保险可考虑终身险与定期重疾险结合，周先生和黄小姐的寿险也可以定期及终身做组合。养老金计划可通过传统分红型的年金保险产品或投资型保险产品。每年的家庭保险费用控制在家庭年收入的20%左右。