【客户基本情况】

　　马先生今年23岁，未婚。第一年总收入3.5万(半年见习期)，第二年起年收入约4.5万，工作较稳定，有社保。银行存款3万，购买商业保险2份，祥和定期保险(保障险、身故保额20万)，康宁终身保险(寿险、重疾10万，最高保额15万)，保费开支总计2980元/年，缴费年限20年。

　　基本收支状况：房租600，水电煤50，宽带50，交通费30，通迅费70，伙食费300，日用品100，服饰200，医药费不定，其他开支200。父母赡养费1000元(工资收入500+房租收入500)。

　　资产状况：房产一处，一室一厅，价值30万(动迁房)，无贷款，今年9月交房。 理财目标：1、三年内房产投资，在老家购置总价30万的房产，面积约100平米，装修3万元，租金预期1800~2500/月。 2、十年内房产投资收入=租金收入-按揭贷款还款 达到3000元

　　【家庭财务现状 】

　　收支状况

　　收入

　　支出

　　马先生收入

　　4.5万/年

　　生活支出

　　1.2万/年

　　房租收入

　　6000/年

　　房租支出

　　7200/年

　　保费支出

　　2980/年

　　父母赡养费

　　1.2万/年

　　收入合计

　　5.1万/年

　　支出合计

　　3.418万/年

　　年节余1.682万元/年

　　平均月结余 1401.6元

　　注：这里的收入是按照第二年的标准来计算的　

　　【财务现状的分析】

　　马先生每月开支相对较多，算下来每月开支占据收入的61.18%，每月的收支节约不足40%，储蓄能力低。马先生家庭日常开支中，房租、服饰、其他支出都相对比较高，可以考虑减低这些方面的费用。保险支出占总收入的比例是5.84%，在5%～15%的合理范围内。家庭的存款与月支出的比例是1623.08%，高于合理的水平。家庭目前的应急基金虽然充分，但是由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致整体资产的回报率降低。总的来说，马先生过去进行家庭财务管理的成绩不错。

　　【理财目标及建议】

　　三年内做房产投资，在老家购置总价30万的房产，面积约100平米，装修3万元。目前马先生有3万元存款，根据上面所示的财务分析，每年可以节余1.682万元，按照目前这样的收支状况来看，三年内实现是不太现实的，家庭财务状况必定不会乐观，家庭势必面临比较紧张的财务局面。为此，提出以下几点建议：

　　1、 建议马先生调整现金及存款的数额。我们首先建议调整自己的现金和存款的数额，目前的现金和活期存款的数额为30000元，其实马先生没有必要留出如此多的灵活性资金，建议马先生的存款调整为10000元作紧急预备金。对于这笔资金，合理安排好存款结构可获得高利息收入，同时还能保证存款的流动性。目前，有一种称为短期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定存1张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有1张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。

　　2、对于余下的20000元，我们建议马先生投资于一些开放式基金。如果马先生是一个中庸型投资者，我们建议的基金投资组合建议如下： 每月把所有节余资金(20000元和每月节余)中的1500元用于投资开放式基金，如果按照以上的基金组合投资收益率计算，5年后，马先生将拥有10519.73元的基金投资本利收益。其中共投入本金90000.00元，投资收益15194.73元。这样就可以支付三成首付90000元，25年内还完代款210000元，采用等额本息法，每月还款1368.48元。关于开网店，据目前情况看，开网店成本较低，因内容提供不明确，所以搂主自己考虑。

　　十年理财目标房产投资收入=租金收入-按揭贷款还款达到3000元，五年后出租房屋，按照一个月2000元计算，每月有房租收入654元，那样十年后将有房租收入654*5=3270元，达到目标。

　　最后提示，马先生家庭可以做好提前还款的资金准备，以期缩短贷款年限或减少每月的还贷支出。

　　【结论】

　　虽然实现了理财目标，但是实际生活中还是会发生很多突变的状况，所以这里仅供参考。 由于外部环境及其他情况可能发生变化，马先生应每隔半年左右时间和理财顾问一起，对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据情况进行必要的修正。 　

　　资产负债状况

　　名称　　

　　金额　　

　　占比　　

　　银行储蓄

　　3万

　　9.09%

　　自用房产

　　30万

　　90.91%

　　合计

　　33万

　　100%

　　注：根据马先生的描述，目前为止没有任何负债。