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等你老了你真的能拿到养老钱吗?

来源:菜鸟理财    作者:佚名   2017-03-21 10:56:17
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  今天我们聊聊关乎每个人的养老金这个问题。

  记得年前,养老金入市的消息满天飞,到处传闻万亿养老金将投资A股。一边是股民们渴望养老金入市为自己解套,另一边是大家对自己未来还能领多少养老金感到忧心忡忡。

  在刚结束的两会上, 全国社会保障基金理事会理事长楼继伟说了两句话。一句话是“谁也保证不了只赚不赔”,另一句话是“配置的股票比例是比较低”。

  这话里的意思就很值得玩味了:难道你我的养老钱真的会赔在股市里吗?

  为什么养老金非得入市呢?这就要说说现在我们养老金的现状。

  大家知道,养老金也就是我们交的“五险一金”中的养老保险金,各个地方缴纳比例和金额并不相同。

  社会的发展依靠的是年轻劳动力,大家现在交的养老金,实际上并没有锁在保险柜里,而是用于发放给现在退休的老人。

  照理说,只要年轻劳动力足够延续,养老金就不是什么大问题。但是现在,我们国家未富先老,老龄化越来越严重,养老金就不够用了。

  虽然总体上看,目前全国养老基金有大量结余,但实际上这些结余是集中在少数的经济发达的地区,中西部基金结余很少。

  特别是东北地区很多地方养老金结余已经消化殆尽,养老金已经穿底。这次入市的养老金,就是7个省市的养老金。

  你想想,现在养老金就不够用了,等你老了,还能不能拿到养老金恐怕就很难预计了。这也是为什么现在国家大力鼓励生育二胎,以后老人太多,谁都承受不起。

  所以,在未来似乎可以预见的前提下,也就是养老金非常可能是不够用的了,那现在已有的养老金的投资增值就显得十分迫切了。

  其实,在没有提出入市之前,养老金也有拿去投资,只是投资的收益实在很难看。

  根据《中国养老金发展报告》分析,减去通胀水平,中国基本养老保险基金2000年到2015年之间的平均实际投资收益约为-0.25%,年均贬值72亿元左右。

  为什么投资收益还跑不过通胀呢?因为90%的养老金都是银行存款,跑不赢通胀很正常。

  随着老龄化越来越严重,养老金缺口越来越大,养老金入市就成为实现保值增值的必然选择。

  回到开头的问题:官方表态养老金不可能只赚不赔,该怎么理解?

  首先,大家一定要建立一个基本的投资观念:有投资就有风险,银行都有可能倒闭,没有什么投资是只赚不赔的,即使是养老金也一样。

  承认养老金入市可能亏损,菜导认为是官方少有的理性态度。虽然真相难以接受,但是总比做一只把头埋在沙里的鸵鸟好吧,至少风暴来的时候,心里明白怎么回事。

  那么,亏损有没有界限呢?楼继伟说了,要求95%以上的概率当年不发生亏损,这就有点像我们去银行购买的结构化理财产品。

  什么意思呢?就是大比例的养老金资金是用于投资债券类低风险固定收益类产品,尽量实现整体保本。

  同时还有极少部分的资金投资股票等高风险产品,用于博取额外高收益,即使这部分资金全亏了,也能大体保本,或者亏损很少。

  所以,这才是养老金不可能只赚不赔的真实含义:底线是保本或者极小亏损,并不是全部拿去炒股。毕竟养老金是老百姓的命根子,谁都不敢拿这种钱去赌博。

  既然如此,恐怕股民们就是失望了。养老金入市,只是寻求稳健增值,并不是来解放股民的。

  实际上,之前号称万亿养老金入市,但今年两会上传递出来的信息是,已经进入投资市场的养老金也不过1370亿元,缩水10倍不说,配置股票的比例也大大降低。

  按照之前的说法,配置比例不高于30%,多少股民心里在算:1万亿的30%是多少?现在啪啪打脸,根据官方表态以及市场分析,这1370亿元最多估计也就10%的比例进入股市。

  10%就是137亿,凑个整数140亿,现在A股的流通市值超过20万亿,就按照20万亿来算,养老金入市顶多让A股膨胀0.07%,连冒个泡可能都算不上,更不用说推动大盘上涨。

  这能算得上利好股市?再说了,就算养老金入市,就一定买你持有的股票吗?

  所以,醒一醒吧!别被养老金入市利好股市的新闻忽悠了,养老金入市其实是来赚股民的钱,给大家以后养老用的,你要想指望养老金接盘,只能是痴人说梦。

  相比欧美,我们国家摸索养老金入市的路子才刚刚开始,投资免不了要交学费,尤其是在一个奇葩的市场里面,只是希望学费交的少交得值。

  更重要的是,对普通人而言,千万不要以为自己老了,就能舒舒服服地拿着养老金安享天命。

  因为无论从现在的养老金缺口,还是年轻劳动力的缺口,还是养老金投资回报的增值预期来看,我认为都不那么乐观。

  所以,骚年们,在这样一个时代,你很多时候不能寄往谁谁谁能对你怎么样,不对你怎么样都是非常正常的。

  趁着年轻,你得赶紧多赚钱,有条件的配置合适的保险,学会投资理财,把命运牢牢掌握在自己手上才是王道。
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