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装修房子急用钱? 不妨找银行做抵押贷款

手机免费访问www.cnfol.com2013年09月23日 09:32 中国经济网-经济日报 常艳军 查看评论
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  买房子贷款,已经是不少人无法选择的选择了。接下来的装修呢?几万、十几万的投入全都直接付给装修公司吗?如果是一家公司盖楼,他除了会要求银行贷款,还会要求建筑商垫付水泥钢材民工工资以及你想不到的各种费用。这对于盖楼的公司来说,是“精算”的选择。那么,要装修房子的你呢?干吗不试试用别人的钱装自己的房子。

  ◎资格如何

  从记者了解的情况看,目前银行在个人装修贷款方面主要是抵押贷款,或以信用、保证作担保的贷款。这其中,有的银行是“多者兼修”,也有的只“专供一项”。比如,天津银行目前已停止了个人的信用贷款,只能是抵押贷款;渣打银行则主攻信用贷款。而且,在“多者兼修”的银行中,也一般以抵押贷款居多。

  因为贷款方式的不同,也就意味着申请的该项贷款的资格也会有所区别,不过基本会在年龄、收入水平等方面作出规定。以渣打银行为例,其要求有贷款需求的客户在22周岁至60周岁之间,当前的工作满3个月,以及月收入在5000元以上,并且是银行代发工资。在申请贷款的时候,渣打银行要求客户提供身份证、最少3个月以上的工资流水以及单位开具的收入证明。如果没有收入证明,个人所得税的证明也是可以的。

  考察您的“实力”,当然不只月工资一个基准,也有银行考察的标准是公积金或社保金,招商银行就是其中之一。招商银行在信用贷款方面就需要客户提供每月的公积金或社保金的额度。此外,除信用担保外,建行在装修贷款等个人消费贷款方面还有保证担保方式,其要求保证人是不低于借款人资信水平的自然人,要承担连带责任,比如建行理财金卡或以上的客户就符合资格,但不能是异地的。

  房产抵押贷款的资格就比较明显,抵押物可以是自有房产、夫妻双方的房产以及父母的房产等。但银行不认可房产的二次抵押,也就是说,如果您购买房子的时候,已经将房子抵押给银行了,那么,在房贷还完之前,就不能再次通过抵押获得贷款。记者还从中国农业银行北京陶然路支行了解到,农业银行只提供抵押贷款一种方式,而且使用超过20年的房子不可用于抵押。

  ◎额度多少

  装修房子需要多少银子?这和个人房子的大小、设计的复杂程度以及选择的装修方有着直接的关系,当然,如果您已经装修过N套房,经验多多的您知道怎么能装得更好也更省钱。所以,在您的实际需求与银行所能提供的贷款额度之间,还需要找一个平衡点。

  一般来说,抵押贷款的额度会比较高。在家居装修等个人消费贷款方面,银行的抵押贷款基本按照抵押物也就是房产价值的70%来放款,但各银行的上限不同。招商银行的上限是不超过200万元,这基本代表了主流的水平,天津银行房产抵押个人消费贷款的上限比较高,是500万元。装修房子或许不需要这么多资金,但在银行看来,抵押贷款似乎更安全,但对于有需求的人来说,多少让人有些纠结。

  而在信用贷款方面,因为参照的基准不同,额度有大有小,通常额度远少于抵押贷款。在招商银行,其放款额度就是每月公积金或社保金的24倍。如果您的公积金每月是1000元,那么就只能获得2.4万元的贷款。当然,如果您的公积金很高的话,那么额度也就随之放大。“有的可以做到20万至30万左右。”招商银行北京宣武支行个贷客户经理小武说,招商银行也有极少的比例,可以参照工资收入来放贷,但条件比较严格。

  渣打银行的基本贷款额度为月工资的8倍至20倍,最高可贷50万元。如果您有信用卡或房贷的话,渣打银行会考察您的负债比,信用卡的还款额按照10%计算,而房贷的话就是100%了。“比如,客户的月收入在1万元,房贷每月3000元,无其他负债,那么,客户的贷款额度是7000元的8倍至20倍,一般会在10倍至15倍左右。”渣打银行的客户经理告诉记者,因为是信用贷款,所以渣打银行在审核时会严格考察客户的信用记录,如果信用良好的话,可能审核过程就会比较顺利。

  ◎算算成本

  贷款装修了解您的用钱之急,一方面可以在资金充足的前提下尽可能按照您的意图来设计自己的家,另一方面则是能够让您更早地住进新居。但为了这些您愿意付出多大的成本呢?通常来说,贷款期限越长则利率越高,但有的银行并不以贷款期限来确定贷款的利率,而是以金额为标准。

  在招商银行,家居装修等个人消费贷款的1年期年利率是7.5%,10年期年利率是8.1%。“抵押贷款可以做1年期和10年期两种,对于10年期的可以提前还款;信用贷款则只可以做1年期。”小武说。

  而农行的此类贷款最长可以贷10年,利率是在基准利率的基础上上浮10%至20%,一年以内的利率在6.6%左右,5年至10年的利率在7.86%左右。建行的贷款利率是不低于基准利率的1.1倍,而且会根据借款人实际情况比如资信和担保情况等,进行调整。

  一般3个工作日即可放款的渣打银行,贷款期限最长为5年。但其并不按期限来计算利率而是按照金额来确定,比如,10万元的贷款金额,年利率是10%,20万元的年利率是8.6%左右。此外,“贷款之后的90天之内,渣打银行需要客户提供消费贷款金额80%的发票复印件,需要本人签字。如果是用于装修的话,就提供装修材料等相关的发票。”渣打银行的客户经理说。建行也有类似的规定,装修用途的个人消费贷款需要提供装修合同及其他装修用途证明材料,如购买建材、家具、家电等的发票或收据等,而且明确规定,此类消费贷款不能去购买股票、基金、理财产品等。

  综上,可以算算您的成本了。如果您用于装修的资金缺口不是很大的话,也有银行的客户经理支招,就是用信用卡分期付款的方式。“比如去居然之家等家居市场看看,有没有支持信用卡分期的;另购买电器什么的,也可以分期付款,这样成本会比较低。”

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