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攒钱养老要长远规划 美国人如何攒出百万美元

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月27日 10:59 《理财周刊》 乔磊 查看评论
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  本刊特约记者 乔磊(发自洛杉矶)

  美国人特别是中产阶级把养老不差钱看得很重。有的美国人靠攒钱就能在退休时攒成个百万富翁,这里的一个窍门是,越早攒钱越容易摆脱养老差钱的命运。

  21至30岁如何实现退休不差钱

  这个年龄段的人群处在实现人生梦想的起步阶段,精力旺盛、思维敏捷,这些是青春焕发的体现。但对于这个年龄段的人群而言,这些都不是最宝贵的资产。如果从退休时做到不差钱的角度看,二三十岁人最宝贵的资产是时间。如果一个人有30年或者40年的时间为退休生活作准备,那么时间的累积效应,将使一笔小小的投资放大到足够你安逸地养老。

  美国的理财专家认为,二三十岁的年轻人最好将收入的15%用于退休储蓄。尽管现在的年轻人收入不高、花销不少,但如果在生活上有规划,这样的目标还是可以达到的。但生活中为何年轻人不太愿意在刚开始工作时就为退休养老作投资呢?究其原因,无非是现实的生活压力较大,这个阶段的年轻人往往是刚开始工作,而且要考虑结婚,想攒钱真是不容易。但一个重要心理因素或者说是原因却也不可忽视:他们会认为反正离退休时间还长,等到40岁以后再考虑积攒养老金也不算晚。

  美国的退休储蓄账户有几种类型,有可以抵税的退休账户,比如个人退休储蓄账户(IRA);也有不能抵税的退休账户,比如罗斯个人退休储蓄账户(Roth IRA);还有雇主可以投钱的401K退休储蓄账户。更多的年轻人喜欢选择罗斯IRA,因为这种退休账户的资金可以随时提取。而401K和个人退休储蓄账户的资金不到时间提取会有罚款,提前领取付出的代价较大,这类退休储蓄账户不适合做应急之用。

  美国的大学生多靠大学教育贷款来完成学业,因此年轻人有了工作后首要的事情是考虑如何还清教育贷款。但不少年轻人在成家生子后,又要考虑买房子,这钱总是感觉不够花,哪还有心思来考虑攒钱养老。但理财专家认为,即使是遇到这种困境,企业提供的401K退休储蓄计划还是要善于利用,而不是只考虑现实之需而放弃了长远的利益。实际上在家庭生活中,各种所需和支出如果经过合理调整,一样可以安排得有条理。比如大学教育贷款,很多人认为越早还清越好,但实际上2006年以后的教育贷款利率相当低,而且是固定利率。在这种情况下,如果买房成为当务之急,可以考虑将偿还教育贷款的时间延长。

  30至50岁人群如何积攒养老金

  30岁以上的人已经步入职业发展的正常轨道,而这个年龄段的人群在人生中也进入新的阶段,那就是组成家庭养儿育女,而且购买住房成为这一年龄段人群最主要的一个任务。在积攒养老金上新的矛盾出现了,生活开支增大,要花钱的地方太多,掰起手指算算能省下钱来的地方不多。因此这个年龄段的人群在人生旅途上更需要规划家庭财务,将长远的退休积蓄目标与现实生活需要有机地结合起来,这就如同去旅行一样,如果没有规划,旅游行程没完,钱却花光了,接下来的旅途就没办法走下去。

  一般情况下,这个年龄段的人群还是会利用401K退休储蓄计划来为养老作准备,虽然投入的资金不会特别多。值得注意的是,这个年龄段人群往往会因差钱而把退休储蓄账户当成家中的“小金库”,缺钱时就用退休账户资金来“充电”。提前领取401K退休资金不仅会被罚款而且还会增加个人所得税的负担。为防止这类事情发生,30岁至50岁人群在积攒养老金上应当建立应急资金账户,保证家庭在6个月内不会因为失业或是出现急于用钱而措手不及,更要避免动用401K储蓄账户资金或是借债来应急。对于年轻的夫妇而言,债务是他们的第一大天敌,不欠债或适度欠债不仅能使生活压力减轻而且也有利于为养老积攒养老金。

  对于新婚的夫妇,在没有孩子前两人可以齐心合力多在401K退休储蓄账户上投些钱,而不是新婚就“发昏”,有钱就花光。专家认为,每个月拿出收入的15%投入到退休储蓄账户上是一个比较合理的比例,而且对生活的影响不会很大。新组成家庭的年轻人建立罗斯退休账户更有必要。罗斯退休账户不同于401K退休账户,这是一种可以随时提取资金的个人退休账户,相对来说比较灵活,可以在缺钱时立马调用。罗斯账户在任何时间内提取资金都没有罚款,这是它最大的好处,而不利之处则是投入储蓄账户的资金需要交纳个人所得税。

  如果不想在积攒养老钱时缴纳个人所得税,在401K上投资是个好方式。投资401K退休储蓄账户还有一个好处,那就是可以利用这一账户在买房或是急于用钱时借钱,借钱的最高限额是50000美元,这种借款利息比较低,可以作为购买住房的首付或是应对不测风云。如果已经购买了住房,则可以考虑重新申请住房贷款,在获得更低利息贷款后,少缴的钱就可以用来投入到退休储蓄账户中去。

  30岁至50岁人在家庭生活中要考虑的事情不会少,四面八方都需要钱来填平,但有一件事却不能忽视,那就是为孩子积攒大学教育经费。美国政府为民众提供可享受免税待遇的529教育储蓄计划,如果能充分利用既可以少缴税,也能为孩子积攒下基本的大学教育费用。当然,美国家长很少会把孩子的大学教育经费全包下来,孩子要打工自己攒学费或是获得奖学金,这些都是一些办法。但美国家长也不会把子女的大学教育费用全部推到孩子身上。如果按照承担公立大学教育费用一半来计算,家长每个月积攒222美元,这样也需要18年的时间才能满足需要。

  而在40岁至50岁年龄段的人群,家庭开销除了住房、汽车分期付款和日常生活费用外,最主要的开销是子女的大学教育费用。如果能及早为子女积攒基本的大学教育费用,到了需要用钱的时候才会作到心中不慌。但实际上很多美国人到了这个年龄心里还在发慌,主要是没攒下这个钱。根据调查,在45岁至54岁人群中有20%的人既没积攒任何养老钱,也没有钱供孩子上大学,而且高达62%的人竟然不知道529教育储蓄计划是个啥东西。

  50至65岁人群如何攒养老金

  俗话说人过50天过午,步入50岁后就进入了退休倒计时。如果这时还没有较充裕的退休储蓄,到退休前的十几年就是时间所剩不多但需要攒钱的“黄金时段”。如果在这个年龄段还没积攒足够养老金,到时候面临的命运可能是无法按时退休、继续打工维持生活或是降低生活标准,对好日子望洋兴叹。美国55岁以上人群中有三分之一的人退休储蓄账户中的资金不足10000美元,能够积攒25万美元养老钱的人占这个年龄段人群的22%。

  但不论怎么说,50岁至65岁是一个人赚钱的黄金年龄,收入相对比年轻人要高出许多,而且子女大多已独立生活,家庭负担也随之减轻。即使以前没有积攒下多少养老钱,趁这个机会多在退休储蓄上投资,也能缓解养老差钱的压力。而且一旦人的年龄超过50岁,每年投入退休储蓄账户的资金上限也比年轻人高出许多。不论是401K退休储蓄计划还是个人退休储蓄账户都对老年人的退休账户投资大开绿灯。另一方面,减少生活成本对这个年龄段人群积攒养老金也很重要,家庭人口减少,大房子可以换成小房子,这样能省出不少的钱。

  这个年龄段的人群还有一个需要注意的问题是,要考虑是否购买长期医护保险。人进入老年后一旦不能生活自理,长期看护将是一笔不菲的开销,有时甚至会将一生辛苦积攒的养老钱短期内消耗掉。还有一点,美国的工薪族在62岁就可以领取政府发放的社会安全金,不少人到了这个年龄就开始领取。但由于无法领取到全额社会安全金,从长期看,损失的金额挺可观,因此除非有足够的养老金或是由于身体原因无法继续工作,按可以领取全额社会安全金的年龄退休是比较合理的选择。

  怎样才能攒出百万美元养老

  下面我们看几个美国人实际的例子,看看他们如何靠攒钱就攒出个百万富翁来,到了退休时真正做到不差钱。靠攒钱能攒出百万富翁不是一件容易的事,这里的一个窍门是越早攒钱越容易摆脱差钱的命运。克瑞斯和劳瑞夫妇今年都是55岁,他们在退休储蓄账户上攒了多少钱呢?不多也不少,超过200万美元。

  克瑞斯和劳瑞20岁一参加工作,就利用公司提供的401K退休计划来攒钱,而且从不间断。即使金融危机造成股市大跌,这对夫妇照样把钱投到储蓄账户,然后在市场上投资。劳瑞刚开始工作时收入并不高,年薪只有22500美元,但他将收入的10%,也就是2250美元投入到退休储蓄账户。现在劳瑞的年收入超过10万美元,而投入到退休账户上的钱更多了。今年克瑞斯和劳瑞夫妇可投入401K储蓄账户的上限是23000美元,约占他们收入的11%。这两口子收入已经算很不错了,可以好好享受生活,但他们还是决定按照最高额度在401K退休储蓄账户中攒钱。

  49岁的瑞蒙德现在退休也应当说不太差钱了,因为他利用401K退休储蓄计划攒下的钱已超过150万美元。一个单身汉没什么负担,靠吃利息也能活得不错。当然瑞蒙德现在还不想退休,每年9万多美元的薪水挣得还挺开心。瑞蒙德在为养老攒钱时的一个特点是按照401K个人投入最高限额来投钱,这样金额较大,市场增值速度快。同时,瑞蒙德也很注重降低投资的费用成本,在选择投资组合上尽可能挑选费用较低的产品来做。

  64岁的卡特兹如果要65岁退休,他的年龄基本到线了。如果这把年纪还没攒下多少养老钱,那基本上就是无可救药,退休后过紧日子是大势所趋。但这老爷子还行,在401K退休储蓄账户上攒下的养老金也有150万美元,这就叫手里有钱,心里不愁。65岁时想退休就退休,不想退休就接着在工作岗位上继续“玩”。

  卡特兹最初收入不高,因此每年投入到退休储蓄账户上的钱不多。在他35岁时年收入超过了10万美元,从这时开始他按照可投入资金的最高额度来攒钱,结果效果不错,钱开始像滚雪球一样越滚越大。卡特兹的生活哲学是挣得多但要花得少,生活舒适但不奢靡。这老爷子还抱怨政府允许个人每年投入储蓄账户的限额太低,如果再高一些他可以将收入的15%或20%都攒起来。谁说美国人不攒钱,这老爷子的攒钱劲够邪乎的了。

  今年63岁的戴维丝在37岁离婚时整个家底只有10万美元,算是个穷人,但现在戴维丝仅在退休储蓄账户中攒下的钱就有200万美元。戴维斯的收入不算高,她的薪水从未超过10万美元。戴维丝的攒钱秘诀不是别的,而是过一个节俭的生活。戴维丝生活中的主要支出是每个月500美元的住房分期付款,穿的衣服是从二手店中买,开的车也是一辆二手车,在家中自己烧饭尽量少下馆子,出去旅游也找一些价格便宜的酒店住。看起来女人比男人更会理财,也懂得钱要花在刀刃上。戴维丝说,当你花每一元钱时,应当问问自己这钱花值不值得。

  攒钱养老要有长远规划

  以上是一些美国民众工作时利用企业提供的401K退休储蓄计划来攒钱养老的故事,这就是典型的美国人攒钱养老的事例。首先,美国人在攒钱养老上,可以说看得比较长远,而且不靠天,不靠地,实实在在靠自己,从20多岁工作起就为退休后养老作长远规划。美国人攒钱养老的第二个特点是充分利用企业提供的401K退休储蓄计划,尽可能多地投入资金,加之雇主相匹配的金额,投一份钱等于赚两份钱。中国的企业目前还没有类似于美国企业的这种401K退休储蓄计划,这使得企业雇员的退休福利出现短板。中国企业为员工提供退休福利计划可以缩小目前退休体制双轨制福利的差距,但实不实行还得上有政策。第三点,美国人攒钱养老主要靠平时过着节俭的生活,这就要看一个人是要及时行乐还是风物长宜放眼量,也就是如何处理近忧与远虑的关系问题,而多数人的生活哲学则是把近忧看得比远虑还要重要。第四,美国人的退休储蓄账户投入的资金不是存在银行里吃利息,因为那几乎是赔本的买卖。一些美国人的401K退休储蓄计划之所以能够在退休时积攒到百万美元以上的养老金,关键在于这些积攒的钱实际上是投入到了金融市场,而一个稳定的金融市场机制则要保证股市的长期投资能够获利。在这一点上,中国的市场还不稳定,养老金投入股市依然面临着很多风险。

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