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三口之家年入36万支出29.4万 盈余比低咋理财

来源:半岛都市报 作者:佚名   2014-06-05 10:34:10
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三口之家年入36万支出29.4万 盈余比低咋理财
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三口之家年入36万支出29.4万 盈余比低咋理财


  随着居民收入的提高,大众理财的时代已经来临。作为2014年金融理财活动的重头大戏,首届“您身边的金牌理财师评选”推出以来,收到了岛城理财师和市民们的广泛关注 ,也涌现出了一批优秀的理财师和理财团队。本期将为大家介绍几位来自中国建设银行的理财师 ,他们不仅有出色的理财业务资质,更具备丰富的理财经验,热情周到的服务,而从他们的理财计划中也可以发现 ,家庭理财已经成为理财师关注的焦点。

  为了给更多的市民提供与理财师面对面的机会,我们将继续向市民征集理财案例。您在理财方面曾经有过的成功经验和思路,或者在理财方面有独特的想法和意见,都可以与我们联系,我们将择优进行展示,并邀请您参加首届“您身边的理财师”评选颁奖仪式,市民参与提交案例热线:80889710,邮箱bdjinrong@126.com。建行李沧支行理财团队

  理财案例:

  张先生和爱人李女士结婚5年,终于在2013年6月有了自己的小宝宝。随着孩子一天天长大,45平米的温馨小窝渐渐显得局促了起来,二人便生出了换房的打算。二人结婚时,事业都属于起步阶段,于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元,月还贷1600元左右,还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子,市值43万元。如果提前还贷,需一次性支付银行9万元左右,这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租,每月可得1900元房租,足够支付其剩余的贷款。新房采取还贷的方式购买,二人也可以接受。二人看上了一套位于学区的65平米两居,价值72万元。两人东拼西凑,看了看自己的存款,一共有17万元,不足以支付30%的购房首付。张先生已经升迁为国企中层,每月的福利很好。

  理财分析:

  旧房留作资产并出租,实现“以租养贷”。小房位于台东市区,优势明显,无论出租还是出售,均不愁。拟购学区房65平米,总价72万元,首付30%即21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元,首付缺口为4.6万元。由于张先生是国企中层,资质较好,建议张先生可以采取个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式,融资4.6万元,凑够首付款,轻松实现购房梦。该笔授信可以3年内分期还清,有效减轻压力。利率上浮10%,按7.04%计算,月供约1421元;按揭贷款50.4万元,30年期,贷款利率按6.8%计算,月供款约3285元。二者合计月供款4706元。各项指标均在可控范围之内,因此,张先生的小房换大房梦是完全可以提前实现的。孟蕾,建行青岛市分行黄岛人民路分理处

  理财案例:

  唐先生,今年49岁,家是湖北宜昌,在一家建筑公司做工程监理,现在胶南小口子工地包工程,平时家里胶南来回跑。太太是一名湖北宜昌公务员,由于地区差异,年收入仅4万元左右,单位均缴纳五险一金。有一个25岁大的儿子,今年刚考上研究生。家庭每月生活开支3000元,有存款30万元。最近,唐先生有100万元工程款,已闲置半年一直放在银行活期账户,偶然间听朋友说起理财产品,打算购买一些让资金获得更大收益。

  理财建议:

  预留家庭紧急备用金:唐先生最好能预留3~6个月的家庭紧急备用金约5万元,这部分资金可以存银行或者购买货币基金产品,年化收益率4.5%左右,能获得比活期存款更高的收益,而且流动性较强,随用随取。然后每月再存入5000元定期,作为为孩子结婚和自己的养老备用金。适当配置理财产品:唐先生家任何理财产品都未买,30万元存款放银行似乎也有点浪费了。因此建议唐先生将100万闲置工程款购买了三个月理财产品,让资金获得保值增值。唐先生从30万元存款中拿出5万元家庭紧急备用金外,还有20万元存款可以认购“建信月盈安心”,年化收益率5.66%,远比存款利息高几倍。另外,唐先生还有投资黄金的想法,我行正热销熊猫金币,遂建议唐先生购买了两套熊猫金币作为黄金的投资工具之一。

  增加家庭保障:唐先生和太太是家庭的主要经济来源,除了公司为自己购买基本保险外,还要适当增加一些商业保险,如意外险、重大疾病险等,规避因意外等原因造成的家庭经济损失。张莉莉,建行青岛市分行四方支行人民路第二支行

  案例分析:

  35岁的张先生是一家外资公司的部门主管,每月的税后收入约2万元;33岁的张太太外贸公司的会计,每月收入约5000元;他们的儿子5岁,正上幼儿园。三口之家的花销为:基本生活费开销4000元,子女教育费1500元,服装购置、娱乐等其他开支月4000元。单位已经为夫妻二人代缴了三险一金。

  此外,夫妇二人还有其他收入,年终奖收入张先生约15000元、张太太约6000元,存款及债券等利息收入约15000元。张先生是一位比较偏爱投资的客户,债券和基金都有。张先生家现有住房2套;一套价值78万,剩余贷款32万元未还,每月还贷款6200元,用于自住;一套价值60万元,剩余贷款28万元未还,每月还贷款4700元,用于出租,每月租金收入2000元。家中有一辆价值15万元汽车,剩余贷款10万元,每月还款4600元。

  理财建议:

  张先生家庭的全年收入为36万元,支出29.4万元,全年盈余6.6万元,盈余比率为18.33%,对于如此高收入的家庭来说似乎比率稍低,这主要是由于偿还两套住房贷款和车贷造成的。

  对以上问题,建议张先生等年末定期存款到期后,取出本息用于提前偿还车贷10万元,以降低贷款利息的支出。再次,每年应该增加2万元左右的保险投资为家庭成员提供必要的安全保障,尤其是张先生作为家庭收入的主要来源者,他的人身安全对家庭未来的生活状况起着举足轻重的作用,请为其购买寿险、意外险及重大疾病险,同时考虑为张太太购买适当的意外保险及重大疾病险,为孩子投健康险。最后,每月拿出部分资金做定期定额投资,为儿子积累专项教育资金。文/图 白芜 责任编辑:JoJo

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