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夫妻年入34万 用公积金解决二套房尾款及装修费

来源:新京报 作者:佚名   2014-06-25 08:16:12
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  本人44岁,姓王,夫人40岁,在一国有贸易公司工作,年收入20万左右,妻子在一国有大型公司从事行政管理工作,税后每月收入12000元,比较固定,无其他收入来源。

  个人现有150平米住房一套,全款付清,目前市值650万左右。2009年购入20多万轿车一辆,平时夫人上下班代步,本人有公司配车一辆。目前另购买单位内部集资房一套,140平,无大产权,已付款70万,尚余40万未支付。

  家庭现有存款100万现金,另有市值80万股票,暂时不想出手。银行理财产品10万元。家庭每月支出约7000元。孩子七岁,上小学。家中老人不一起居住,经济条件较好,无需承担医疗和赡养费用。

  财务状况分析

  王先生一家人年度总收入34.4万元,家庭日常总支出一年8.4万元,每年都会有26万结余。目前还有包括现金、股票、保险、理财等存款共215万元。夫妻二人工作稳定,有一房一车都无贷款,有一个孩子,无老人一起居住,不需要承担医疗和赡养费用,属于整体经济条件较好成长期家庭。

  如果考虑交清第二套住房房款及再添置一辆车,那么资金如何支付来满足这两个计划就需要合理的规划。另外孩子将来也面临出国留学的问题,前期的资金储备就显得至关重要。

  理财目标:近期考虑交清集资房购房款及装修费,预计支出80万。是用存款来支付还是其他更好的方法?

  不宜全款付清购房尾款

  王先生第二套房子还有剩余房款未付清,再加上房子的装修费用预计80万元。这笔资金如果一次性付清对王先生目前的经济情况来说不是不可以,但这也是一笔不小的数目。而且王先生已投入的股票不想出手,理财和保险又不容易变现,还考虑孩子出国留学的问题,如果一次把80万都付清对家庭的整体资产规划不是最好的选择。

  因为王先生的第一套房子是全款付清的,夫妻二人工作稳定,可以考虑用公积金贷款解决剩余房款问题,虽然是二套房首付比例较高,但是王先生二套房已经付了70万,而且公积金贷款利率相对较低,剩下的资金可以选择合理配置理财产品,这样剩下的资金既能赚取理财和贷款差额的收益,又可以保证随时应对家庭临时所需的资金。

  理财目标:短期计划再购买一部价值约30万SUV。长期主要考虑孩子的教育支出,包括大学在国外留学费用。

  购车建议信用卡分期

  购进第二辆轿车是可以提高王先生一家的生活质量的,不过一部价值30万的SUV要用掉夫妻二人将近一年的收入结余,全款购车会占用一部分现有资金。

  建议考虑信用卡分期购车,一般首付30%(约9万元),选择3年期车贷期限时间适中利率也不高,这种购车方式对王先生家庭基本不会造成经济压力。

  对孩子教育支出的考虑,则是一个成长期的家庭最重要的,所以最好能够做到专款专用。留学国家不同,费用也有差别。按照美国大学4年计算,每年大致需要20万元,王先生孩子距离上大学还有将近10年左右时间,建议考虑购买分三年或者五年缴款,存期10年分红型保险。资金分散存入,一次性取出,资金保本前提下还可以有效抵御通货膨胀,专款专用。

  理财目标:请帮助完善家庭理财计划。

  100万流动性配置过高

  100万的现金对王先生家庭来说,流动性资金比例配置得有些过高了。王先生夫妻工作稳定,无老人赡养问题,家庭应急金建议配置总资产的10%(约20万)就可以。建议考虑购买灵活性较强的银行理财产品,一般交易时间内赎回就可以到账,利率3%左右,保证随时可以灵活支配。剩下资金建议购买中期银行理财产品,一般利率在5%-6%之间,这类属于稳健型投资产品,可以有效稀释掉因股票市场下跌导致资金亏损的风险。

  处于经济条件较好的成长期家庭,夫妻是这个家庭重要的经济支柱,一旦意外发生,孩子未来的生活都会受到极大的影响。为了有效转移风险发生带来的损失,建议王先生和妻子选择分别为自己购买重疾险。保额至少要覆盖孩子4年留学费用,夫妻各保额30万,保障到75岁,王先生每年存2.9万元,妻子每年存2.5万元,分10年存入。期间享受保费豁免,只要得了重病或者意外发生,未存入的钱可以全部豁免,不会给孩子在经济上带来负担。如果没有发生风险,这笔钱还会返还给夫妻二人作为养老资金,一举多得。 责任编辑:Candy

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