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保险标的转让防拒赔

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月18日 08:59 上海金融报 傅烨珉 查看评论
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  保险(放心保)标的可以转让吗?答案是肯定的。日常生活中,经常发生这种情况,如某人将自己所有的一栋房子投保了房屋保险之后,在保险期间内,把房子卖给他人,这就是保险标的转让。它是指在财产保险合同中,被保险的财产及其有关利益的转让,既包括保险标的所有权发生转移,也包括使用权、经营管理权、抵押权等的转移。不过,尽管从理论上看,转让之事“不算大”,但真要碰到,仍时常有人因为“搞不清状况”而“出糗”。

  前不久,朱先生驾车外出,与一辆宝马发生追尾。经交警部门勘察认定,朱先生对事故负全责。初步估计,他的车及被撞的宝马,修理费总计逾万元。然而,保险公司表示不会理赔,因为他们发现“车”、“险”对不上:朱先生的行驶证上是他的名字,保单上却是当地一家外贸公司。朱先生不解,这辆车是十多天前他在二手车市场买的,当时二手车商说已保足了商业险,怎么还会遭到拒赔?

  原来,朱先生的车之前属于那家外贸公司,后放到二手车市场,被朱先生买走。交易时,双方只对车辆所有权进行了过户,交强险、商业险则原封不动交给朱先生。而问题就出在这里:尽管行驶证上,车主已变成朱先生,但保单上的被保险人仍是外贸公司。

  保险公司表示,几年前,凡涉及车主和被保险人信息无法对应的,一旦出险,公司一律拒赔。后来,根据新修订的《中华人民共和国保险法》(以下简称新《保险法》)的要求,只要车辆的使用范围不扩大,就算车主和被保险人不一致,保险公司依然赔偿。而朱先生的车,车主为个人,被保险人为单位,由于车辆使用范围扩大,因此公司做出拒赔的决定。

  可见,无论朱先生还是二手车商,都只关注于交易顺利,惟独忽略了原属“企业”的车已变成“个人”的车,保险标的却未随之“转让”,最终导致朱先生无法获赔。

  其实,倘予以“深究”,虽然根据新《保险法》第四十九条规定:“保险标的转让的,保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。”也就是说,车主在购得二手车后可直接承继原车主的权利义务,无须前往保险公司办理过户手续。但这条规定同时也明确,“保险标的转让的,被保险人或者受让人应当及时通知保险人,被保险人、受让人未履行通知义务的,因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。”所以,既然作为保险标的的车辆在转让过程中几乎“全盘”违反《保险法》第四十九条规定,朱先生自认倒霉也就成了“板上钉钉”的事。

  从上例可知,通常情况下,保险标的的转让,其实应视为原投保人退出保险,该投保人(被保险人)与保险公司的保险关系就此结束。要继续保持保险关系,投保人(被保险人)在保险标的转让时应及时通知保险公司。如果后者同意继续承保,由其在原保单或其他保险凭证上批注,即可完成保险合同的变更。

  当然,尽管按照新《保险法》规定,保险标的转让应及时通知保险人,但也有“例外”情况,该法规第四十九条同时明确,对于货物运输保险合同中货物保险的保险单或保险凭证,允许其随同货物所有权的转移而自动转移,而不需征得保险公司同意。

  保险业内人士指出,货物运输,特别是海上运输,路程遥远,流动性大;货物在远地买卖易主,一般很难先行征得保险公司同意。如果奉行通知义务,必然丧失交易良机。有鉴于此,货物保险合同的保险标的可以不经保险公司同意而转让。而且,保险合同主体变更时,一般不涉及内容的变更,原被保险人与保险公司建立的保险关系即行消灭,受让人与保险公司的保险关系随即建立。

  此外,如果保险公司与被保险人约定保险标的转让可以不用通知险企,也可依此约定。这里的约定的“效力”,也已经《保险法》第四十九条规定做了“确认”。

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