德国人低调理财

　　第1页: 中产很忧伤第2页: 理财为避税

　　德国客户总体来讲非常保守，尤其是家族客户，理财目的仅仅是跑赢通货膨胀来保值。

　　“我买房？我爸都还没买房。”在被问及是否已经买房时，德国人沃尔夫冈回答我。他今年三十五岁，工作体面收入优渥，就是没打算买房。这不是个例，据统计，60%的德国人都没有买房。

　　不爱买房，低消费，吃穿用度都喜简朴，在金钱观上保守的德国人和他们一些行事铺张的南欧邻居大概永远都难以彼此理解。

　　中产很忧伤

　　德国的理财顾问们经常开玩笑说，在德国最受剥削的“可悲”群体是中产阶级。

　　凯恩是一个典型的德国中产，他常常抱怨普通中产阶级在这个国家受到的待遇实在不公平。

　　“我仔细算过，根据现行的税法，我一周勤恳工作五天后扣税所得，还不如我一周只工作三天。”凯恩说。

　　在德国，年收入在6万~25万欧元之间的最高个人所得税率达42%，而超过25万元年收入的最高个人所得税率也不过在此基础上再加两个百分点。

　　也就是说，扣掉个人所得税，再扣掉按工资10%缴纳的法定养老金，以及雇员应缴纳的占工资8.2%的医疗保险，凯恩真正拿到手的不过是其工资总数的不到一半。

　　所以假设凯恩果真一周只工作三天，那就是另一笔帐了。首先个人所得税因为工资收入往下掉了一档会大幅降低，其次每月医疗保险的缴纳也会被豁免。

　　“如果收入低到一定程度，就不用自己再缴纳医疗保险，国家会给你交基本的医疗保险金，虽然项目可能会少一些，但也已经覆盖了基础需求了。”凯恩说。

　　德国中产们忧伤地发现，不仅“多劳多得”的原则站不住脚，连“富人多做贡献”的原则也备受挑战。

　　比如年收入6万欧元的中产阶级和年收入30万欧元的富人纳税税率差异并不大；同时，由于德国税法规定，医生、律师等自由职业者可以免予缴纳法定养老金，而是自由选择其他的商业养老金或者别的理财方法，所以这部分高收入人群反而比普通中产阶级具有更大的财务自由。

　　“我并不是仇富，只是看上去这些政策都在鼓励你要么做一个懒汉，要么去发大财。”凯恩说。