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“定期支付”方案弥补养老缺口

手机免费访问www.cnfol.com2013年10月29日 09:23 理财周刊 尹娟 查看评论
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  想在退休后保持原有的生活水准,仅仅依靠养老金是完全不可能的。要弥补养老金缺口,除了养老保险外,基金、银行理财产品都开发出了定期支付的功能,以便在退休后每个月和养老金收入一起满足投资者的养老需要。

  养老制度的改革是近期备受关注的话题,这一改革关系到老百姓的切身利益。通常养老金的替代率比较低,尤其是企业退休员工,养老金替代率不足50%,如果退休前收入较高的话,养老金的替代率更低。要想在退休后保持原有的生活水准,仅仅依靠养老金是完全不可能的。及早进行养老规划,保证在退休后有一笔资产和它所提供的现金流以弥补养老缺口,是非常重要的。

  值得关注的是,围绕着养老这个主题,“定期支付”的产品也越来越多地出现在我们的视野中,除了养老保险外,基金、银行理财产品都开发出了定期支付的功能,在退休后每个月可支付一定的资金到投资者的账户中,和养老金收入一起满足养老的需要。

  养老险首选逐年递增给付

  养老保险是养老产品的首选,原因在于,它能够为退休养老生活提供一定的保障——在投保时,投保人基本能够确定出年金的领取时间、领取额度、领取期限,这笔资金将成为退休收入的一大来源,这就为合理安排退休养老资金提供了可靠的基础,养老保险也就成为了退休规划中的基础配置。

  养老保险采用的是定期支付的方式,一般在养老金的领取时有两种产品,一种是固定年金,这种产品的特点是,在整个养老金的领取期间,投保人按月或是按年领到一笔金额固定的养老金;一种是逐年递增年金,在养老金的领取期间内,养老金的金额逐年以一定的比例,如5%来递增。

  相比较之下,在选择养老保险时,逐年递增年金的产品方案能够更好地应对通胀对退休生活的影响,符合退休保障的需要。举个例子来说,从60周岁退休,退休后的预期寿命还将持续二三十年,而社会的通胀率会逐渐对我们的退休收入产生侵蚀,降低退休收入的实际购买力。如果领取的年金逐年递增,就可以有效降低通胀的影响。

  另外,养老保险产品对于养老金的领取设有不同的规定。一种是即期年金,它的特点是投保人从投保后就可以开始领取养老金;另外一种是延期年金,投保人在退休后或是指定年龄时开始领取养老金。在确定定期支付方案时,最好将养老金领取的年龄与退休时间相衔接。通过领取保险年金的领取,有效地对退休收入进行了补充,保障了退休后的生活水准不会受到影响。

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