客服帮助 |我要推广 Apple iosAndroid手机网 移动中金 注册 忘记密码? 登录 我的中金:

首页|财经|股票|数据|基金|黄金|外汇|期货|现货|期指|港股|理财|收藏|保险|银行|债券|汽车|地产|视频|路演|博客|微信|论坛|圈子|空间|商城

财经排行榜盛大开启 红包送不停! 2017年财经大V排行榜重磅开启 中金在线官方微信 10大翻倍金股,您看我就送
中金在线首页 首页>>理财>>理财攻略>>  正文






盘活家庭资产也需技巧

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月06日 09:18 国际金融报 潘洁 查看评论
字体:    中金在线微博微信加关注 扫描二维码
关注
中金在线微信
  

【理财个案】


  陈女士今年50岁,与丈夫同在江苏一县城的事业单位上班,技术职称均为工程师,两人月收入合计有1万元,夫妻双方均有“五险一金”,无任何商业保险(放心保)(放心保)。儿子今年刚考上大学。家庭每月花费约4000元。在县城有自住房一套,面积105平方米。有定期存款20万元,家用小轿车一辆。

  【理财规划】

  目标一:为儿置业,宜早不宜迟 想在4年之内在江苏或其他省会城市购买一套小户型住房(为儿子准备),首付由夫妻俩承担,五年之后的房贷由儿子月供。

  针对陈女士为儿子的置业计划,目前来看宜早不宜迟。上半年江苏全省商品房成交均价6789元/平方米,同比增长5.1%。由于受特殊地理条件及土地供应的限制,估计房价在几年内下降的可能性很小,因此如果打算在江苏购房,建议陈女士尽早实施,利用银行按揭贷款锁定购房成本,避免儿子毕业后再置业产生的额外负担。根据目前江苏各区房价的情况及居住环境,建议选择购置90平方米左右的住房,以目前均价计算,总价约66万元,由于其儿子已满18岁且是首次购房,可以享受首套房贷30%的政策利率8.5-9折的优惠。

  以此计算,首付款近20万元,按揭贷款由于是以陈女士为借款人,由于年龄所限,贷款最长期限估计在23年左右,依目前优惠后利率计算每月还款3826元。夫妻俩目前每月结余6000余元,尚有能力应付还款压力。由于此笔置业计划将家中20万元积蓄全部耗尽,夫妻俩日常备用金匮乏,可考虑在银行办理绩优企、事业单位信用贷款,该贷款优势是免抵押、办理便捷,可获得年收入1-2倍的一年期信用贷款,这样该家庭至少有6万元备用金,以备临时、紧急支出。

  目标二:购买保险,保生活无忧 陈女士坦言,年龄越大越没有安全感,想为一家三口购买适合的商业保险。

  夫妻俩目前仅具有基本的“五险一金”。按照保险理论规划中简单易行的“双十法则”,即用年收入的1/10作为保费,年收入的十倍为基本保额,故理论上测算夫妻俩各自投保保额为60万元,年人均保费为6000元。在此范围内进行调整以满足意外、疾病、重疾的保障需要以及考虑保险费率的可承受性。据此,根据夫妻俩月供按揭房款后的结余,可选择20年缴费,年缴费9307元,包括50万元定期寿险。另外,儿子目前尚在学习中,在学校体育、户外活动是发生风险的最大来源,建议投保意外伤害保险,将意外伤害产生的相关费用进行风险转移。此险种保费压力很小,年均在200元-500元间,陈女士可根据风险保障类型自行选择所缴纳保费。

  目标三:养老规划,选基金定投 陈女士说想为以后养老提前做一点准备,从现在起每月储备多少钱合适?用什么理财方式可以实现?

  基金定投从积累形式上类似于零存整取,但有别于存款,最大的区别在于,基金定投投资于权益类市场,主要包括股票型、债券型基金,此种方式投资并不保证收益,但长期来看,能够获得经济增长所带来的红利以抵消通货膨胀对购买力的侵蚀。其次,集中将单一一笔资金全部进行投资,对于近几年资本市场的剧烈波动可能并不适合,基金定投分散投入,能够有效摊低成本,降低风险。因此基金定投是良好的养老金补充。夫妻俩分别在55岁和60岁退休,规划退休期为30年,假定目前通胀率为5%,退休金年均增长5%,退休后家庭支出替代率为80%,距退休尚有8-13年时间,为应对退休后将面临的收入减少、养老费用高的局面,因此需要及早进行规划,将养老金缺口压力分散在每月,从目前财务状况看,每月投资3000元,构建基金投资组合年均收益率约为8%,可有效覆盖此缺口。但由于为儿子置业后,五年内需负担按揭贷款,目前看只有2000元可供积累,因此按揭还款由其儿子五年后承担之日起,需要追加投资至每月3700元以弥补前五年中的少投部分。

中金在线推出"微行情"服务啦!关注中金在线微信,您可以随时随地发送股票名称、简拼或代码,1秒便可查到最新行情;发送"黄金"、"白银"、"利率"查询贵金属报价和基准利率。快试试吧!

微信关注方法:1.扫描左侧二维码;2.搜索"中金在线"(cnfol-com)关注中金在线微信。

名博
金鼎:要继续做好这件事 吹牛皮:惊天风险如何解除 老怪:下周现诱多式上涨 五域:量子科技与自然能量
推荐
指南针:下周板块分析 吹牛皮:风险如何解除

我来说两句

查看所有评论 注册 登录
24小时热门文章
栏目最新文章
聪明女人分享生活理财5法则 学会精明消费 养老金入不敷出 多元化配置为父母储备退休 史上最抠门婚礼仅花费10元 小伙伴惊呆了 网络理财“各种宝”大PK 曝职业女性必备防身式理财 挖掘自身小金库 超六成人今年投资理财不赚反赔 咋让钱袋变 车险续保如何省钱:驾驶习惯影响车险价格 管家婆拼财技各有所好
曝职业女性必备防身式理财 挖掘自身小金库 超六成人今年投资理财不赚反赔 咋让钱袋变 管家婆拼财技各有所好 聪明女人分享生活理财5法则 学会精明消费 史上最抠门婚礼仅花费10元 小伙伴惊呆了 养老金入不敷出 多元化配置为父母储备退休 车险续保如何省钱:驾驶习惯影响车险价格 网络理财“各种宝”大PK
焦点事件

5000点成功逃顶!谁研判如神?移民专家在线答疑牛股:盘前解析 绝密奉送汇天下,炒汇人必备的微信号股民都在关注的微信号爱车养护必备公众号比特币投资上淘比特

频道文章精选
博客论坛圈子

徐文明:谨防出现一九转换 少爷:满城尽是跌停板

盘古:下周一的走势及策略 牛传:下周将现惊天大反弹

2017财经大V排行榜重磅开启! 雄安概念有望被热炒

大概率涨停股 寻找下一个贵州茅台 短线爆发大牛股

牛家庄:下周迎来重磅战役 王大彬:3400点已破怎么办

妮姐:大跌后可以抄底吗? 余岳桐:给你个逃命的机会!

股示:这次调整力度有多大? 阳忠:等待企稳后的机会!

  • 晒单说感悟,赢千元话费! 猜年终大盘指数, 赢果6!
  • 鸿牛中金客VIP圈子免费送 微社区名家专栏申请区!
  • 手机玩转中金微社区! 2014博客评选决赛投票区!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 西游神配音,13亿人已笑抽 IPO提速?元旦后批100家!
  • 谣言满地,本山能否挺过去 亚航,马航,两次失联啥不同
  • 屌爆!过节加班的奇葩理由 狂欢过后"惨"面由谁收拾?
  • 金鼎实战 老夫子选股 李博文 鸿牛中金客 股海豹子

    狗蛋小窝 期指风云圈 金牛做 股海指南针 天津股侠

    昆仑神鹰 小队陈会计 荐股圈 雨农谈股群 黑球大帝

    涨停先锋 虎啸股海圈 一买红 牛熊绝杀圈 牛传千股

    事前诸葛 木头玩股圈 拾金客 低价牛股圈 慧眼识金

    草根股神 天空操盘 贾磊看盘 股道酬勤圈 证星叶开

    中线疯马 涨停股直播 天外星 抓热点牛股 小曾计划

    赞助商链接
    专家看盘今日荐股收益排行

    操盘计划加盟与使用攻略

    日榜冠军,磊神今日大赚12%

    陈惠操盘收益率9%目标30%​

    D调:连续抓涨停

    妙手:精准预测!

    利润的天堂:方大碳素获利60%

    操盘追踪不赚钱不收费

    赞助商链接
    银行/保险推荐黄金/外汇推荐理财/汽车推荐
    房贷大学问房贷大学问 保险新国十条亮相保险新国十条亮相
    黄金恐走下坡 大摩:美元将复苏大摩:美元将复苏
    那些正在远去的老家电那些正在远去的老家电 甜姐驭时尚新宠甜姐驭时尚新宠
    分类信息

    中金在线声明:中金在线转载上述内容,不表明证实其描述,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

    X
    微信扫描二维码,体验微行情服务,速查股票、利率、贵金属行情