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年底要不要提前还贷

手机免费访问www.cnfol.com2013年11月21日 07:43 国际金融报 郭觐 查看评论
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  “早还贷款早踏实”、“无贷一身轻”。每到年底,总有市民想提前还贷,但还清房贷并非是最好的理财方式。

  通常,我们在决定提前偿还房贷前,要考虑两个问题,第一,我们能否找到投资收益率超过房贷利率的投资品;第二,未来我们还有借钱的需求没有,借钱可能的利率会比现在的房贷更高吗?

  另外,提前还贷要算好账,因为不是所有的提前贷款都能省钱。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还贷的意义就不大。此外,部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不足减少每月还款额度。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了,而且,在降息过程中往往短期贷款下降的幅度更大。

  目前,房贷还款分为等额本息和等额本金两种。对于等额本息还款的贷款人而言,由于等额本息的还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,如果借款人已还款到中期,已偿还了大部分的利息,房贷提前还款则还的是本金,因此意义有限。

  等额本金是将贷款额总额平分的成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,如果此时提前偿还,节省的利息并不多。

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