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上海经适男理财绝境 炒股套牢房贷高如何办

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月02日 09:34 上海热线  查看评论
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财经号全新改版上线

  



  上海林先生,30岁,目前单身,现是一家国企中层员工,年收入10万元,住房公积金账户每年有2万元,有基本社保。林先生现有一套4年前购买的房子,20年期按揭50万元,每月房贷支出接近4000元。林先生的单位每年组织旅游2次,由自己承担一半费用,年花费约15000元。林先生父母健在,60多岁,经营小生意,有自己的收入,目前暂不用给父母生活费。林先生近年来多次购买的股票,基金均被深套,总共投入的20万元,目前市值只有10万元,银行储蓄只剩下2万元,财务状况不容乐观。在此,林先生该如何重新打理投资理财,方能尽快走出财务困境?

  投资先要理清财务状况

  国有企业中层人员是国有企业的中坚力量,在国有企业中处于承上启下的特殊位置,他们的管理能力、业务素质、思想状况直接关系到国有企业的生存与发展。他们承受的各种压力越来越大,许多人开始寻求更合适的理财和保障规划,想使自己短期之内和未来的生活都能无忧。林先生就是这类的典型。

  对于林先生个人,作为单身贵族,一切收入来源都要依靠自己,虽然有着房贷和投资的不理想,但未来几年之内,他的生活和事业可能会面临更重要的转折—结婚、生子等,变数多、开销大,如果忽视对个人资产的合理规划则容易陷入窘迫的境地,所以会挣钱,更要会理财,应趁年轻积极积累资产并且作好保障。

  理财规划时,需要树立理财目标。要花费时间和精力来理清财务状况,看看收入、消费和投资中存在哪些不合理的部分,尽快改正。大体来说,做好理财规划要从消费、储蓄、投资三个方面考虑。其中,储蓄是第一位的,每个月都将收入存起一部分,作为固定存款或短期理财,再划分一部分用于投资,剩下的才作为消费。从消费的角度来说,就是要尽量节省不必要的花费。除此之外,还应该不断提高自身职业素质,这样才能获得赚钱能力。

  而如果购买房产想用工资还贷款就要把贷款性质、贷款利率、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素综合考虑进去。目前来看,一般购房还贷采用的都是等额本息还款,即购房者每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于像林先生这样有充足资金还房贷的人,等额本息还款法的贷款年限一旦超过三分之一,一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了,剩下的月供绝大部分是本金,此时提前还房贷其实没有太多实际意义。

  做足保障构建财富防火墙

  理清家庭财务状况,理财规划从囊括了人生“生、老、病、死、财”各种风险的应对策略开始,帮助年轻人全面构建自身的保障功能,充分彰显爱与责任,真正的做到既能“生财”,又能“留财”。相信尽早规划,建立良好的习惯,年轻人都能收获属于自己的财富。

  首先是彰显责任。现如今因交通及意外事故频发导致的家庭悲剧让很多人无法继续承担子女、妻子、丈夫、父母的责任,一场意外事故的背后往往牵扯了多个家庭的幸福。因此,建议林先生做足意外风险保障,添置保额在60万至120万的意外保险,其能很好的弥补因意外造成的经济和精神上的伤害,让我们的爱可以永远陪伴在亲人的左右。

  其次是关爱自己。为自己添备30万元的大病专项救助基金(常见且频发的40种重大疾病),一经确诊,提前给付,专款专用,让大病花费不再占据我们的生活成本,让“因病致贫”、“因病返贫”的悲剧不再发生。尤其是很多80后大多是独生子女,因为看病导致的花费不仅仅关乎自己,甚至会影响到父母的养老。

  再次保证良好的流动性。在准备完全面高额的保障后,还应兼顾理财,保障家庭财富保值增值的同时,资金流动性也要考虑。林先生可以购买时下正热门的分红险,以主流分红险的功能而言,既可以在50岁时一次性领取一部分资金,作为孩子的就业金;也可以选择在60岁时一次性领取保险收益,作为自己的养老或是孩子的婚嫁金;除此之外,还可以每一年或两年领取一次保险分红或生存金,作为未来家庭开支的补充金。

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