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家庭资产如何黄金配置

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月20日 22:30 理财周刊  查看评论
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  文/汪 标

  问:我是一名理财门外汉,正在努力学习理财的基础知识。前几天听了一个理财讲座,感觉很有收获,知道了资产配置的重要性。其中一位理财师讲到了资产配置的黄金比例是4321,40%的收入用于供房或投资,30%收入用于生活开支,20%存银行或买债券,10%买保险。可我现阶段50%多的收入要还房贷,40%左右的收入用于日常开支,每月结余很少,我该怎么理财才能实现家庭资产的黄金配置呢?

  理财是一件非常个性化的事情,每个家庭的情况都不同,需要按照不同的需求来进行资产配置。即便是年龄相仿、收入相同、资产总额差不多的家庭,也会因为理财需求的不同和风险承受能力的差异,而需要不同的资产配置方案。

  比如,股神巴菲特虽然很有钱,但他的生活开支并不大,他至今仍住在55年前购买的房子里,房产占巴菲特资产的比例极低,但并不妨碍他成为有钱人。如果他把30%的钱消费掉,20%的钱存在银行里,再用10%的收入买保险,我想他是无法成为令人津津乐道的股神的。

  再比如,前不久出现的“房姐”龚爱爱,她把赚到的钱大部分都投入到房产中去,仅北京一地就购置了房产41套,合同金额近4亿元。虽然龚爱爱因买卖户口问题被判刑3年,但在财富增值方面,龚爱爱相当成功。今年北京房价普涨20%以上,即使按合同价格计算,这些房产增值至少在8000万元以上,加上1200万元以上的租金收入,一年的财富增加值接近亿元。如果龚爱爱按照上面的黄金比例配置资产,身价肯定无法和现在相比。

  再看看你的情况吧,你的收入中50%多用于还房贷了,这可能会让你感到一定的经济压力,导致你的生活品质有所下降。但你每月的支出仍达到了收入的40%,高于所谓的黄金配置比例,说明你的生活品质比那些严格按比例配置资产的人还要高。当然,在其他方面你肯定要受到一定的影响,如结余少了,基本上没有钱存银行或买债券了。虽然,你在短时间内可能存在一定的流动性风险,但在房价持续上涨的大背景下,把钱投到房子不是远好于存到银行里贬值吗?

  另外,随着未来收入的不断增加,房贷占你收入的比重会持续下降,因此,你也大可不必过于担心负担过重。如果在买房时就按照收入的40%计算还款额,你很可能买不到现在的房子。而等你收入提高了,房价也上涨了,你要住上和现在差不多的房子,不仅需要支付更高的房价,还要承担巨额的换房费用。

  需要提醒的是,由于你背负着房贷,可能需要购买一些消费型保险,如意外险、定期寿险和重疾险等,以防止不测事件发生时,无力支付房贷的风险。这几类保险的价格并不贵,肯定达不到你收入的10%。

  事实上,世界上根本就不存在什么资产配置的黄金比例。如果真有这么一个比例,还要理财师干什么?让居委会给每个家庭发个资产配置表就行了。真正合理的资产配置是根据家庭的实际需求和具体情况制订的,只有能够满足家庭的主要需求,能够让家庭生活更幸福的资产配置方案,才称得上是黄金资产配置。

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