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2014年,银行理财不可或缺

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月27日 19:08 中金在线综合  查看评论
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  在即将过去的2013年里,我们看到了金融市场的“风云变幻”,债市虎头蛇尾,银行稳健理财“中规中矩”,保险理财产品收益“冲高”。无论得意也好,失意也罢,2013年已经渐渐离我们远去,2014年正缓缓向我们走来。在这新的一年里,如何理财才能让我们在2014年生活得更加幸福呢?

  一、银行理财:不可或缺

  2013年可以被称为互联网金融元年,以余额宝为代表的一系列互联网金融理财产品如雨后春笋般冒出来。然而,这仅仅是开始,由于互联网金融理财今年规模还很小,其与传统银行理财还没发生正面冲突。但是,2014年互联网金融理财有望呈现爆发式增长,凭借其便利的销售模式和较高的预期收益率,必将对传统银行理财构成威胁,后者也不得不寻求变革,留住客户。

  银行理财产品因其风险低、收益相对稳健的特点,以及最近收益率连续走高,多位理财师均认为其仍是资产配置不可或缺的部分。购买近期高收益的产品时,不能只看预期收益率,还要认真研究产品的投向。目前,市场上超过8%的非结构性人民币银行理财产品还暂未出现,如遇到预期收益率超8%的理财产品要提高警惕。

  2014年即将来临,政策的调整为银行理财产品增加了不少变数,这些因素甚至将对理财产品市场产生深远的影响。  

  变数1:利率市场化推进 挤压银行理财产品市场

  利率市场化是金融改革的方向,同时它也会对现有的理财产品市场产生一定的影响。在这种管理制度下,银行的存款利率就很难体现出市场对资金的真正供需情况。市场只能够借道于一些投资标的为货币市场、债券市场的理财产品来满足对资金的需求。从这个意义上说,这种类型的理财产品是利率市场化的前奏,它们的收益率水平真实地反映了市场化的利率。

  作为金融改革中的重要一步,在不久的将来,银行存款利率就将放开。可以预期的是,届时存款的利率水平就将摆脱上下限的束缚,利率随行就市,反映出市场真实的供求状况。当市场上资金充裕时,利率就会下降;当资金紧张时,利率就会上升。同时,不同的银行也可以对不同的存款项目制订相应的利率策略,实现各家银行存款不同价。在这种情况下,目前作为替代品的“准固定收益”型理财产品规模将大幅缩减。

  变数2:资管计划实现突破 银行理财多元化

  在利率市场化推进的情况下,目前占据了大半江山的准固定收益类银行理财产品的份额势必出现下降,届时今年已经开始试点的银行资管计划有望在发行银行范围、产品类型上有所突破。

  相比目前的理财产品,未来银行资管计划形式将更加类似于公募基金产品,采用净值的方式表现收益。在投资标的范围上,银行资管计划可能出现较大的突破,或将不受银行理财产品现有法律法规限制,可直接投资于二级股票市场、企业股权等。

  变数3:叫板互联网产品 管理资金更灵活

  2013年不少互联网金融产品成为了被关注的焦点,典型的代表是支付宝旗下的“余额宝”产品,为人们管理现金提供了更灵活、收益更高的方式。从目前来看,互联网金融产品与银行产品仍处于错位竞争,面向不同的客户群体,但是互联网金融的崛起,的的确确给银行带来了不小的压力。

  在这一背景下,已经有银行开始了创新,如民生银行正计划推出新型的电子银行卡,用户存钱之后,卡内资金即可投入到汇添富、民生加银的货币基金产品中,收益远高于活期存款。而通过银行的资金垫付机制,投资者可随时进行取现使用,这一功能在使用时也无资金门槛。

  相比其他产品,民生的产品创新力度更高、也更加实用,如果这一模式得到了监管部门的认可,可以预期的是,未来将有银行迅速跟进这一市场,新型的现金管理模式将对现在包括互联网金融产品在内的市场造成新一轮冲击。

  二、保险:保障与理财兼得

  保险产品虽然是金融工具之一,但是由于它的风险远远低于证券,故而收益率也绝对不会高于证券。所以说保险不是一个快速获利的赚钱工具,更加不能够短期获利。因此,希望利用保险产品达到暴富目的,是一种错误的观点。

  随着大众对理财需求的升温,保险产品作为有着一种财务规划功能的产品开始逐步进入人们的视野。此外,保险作为风险管理工具,利用保险的杠杆效应,投入少量资金,就可在风险发生的情况下弥补损失。

  虽然保险有着附属的理财功能,很多消费者也因此有所误解,以为保险产品就是与基金一样的纯理财产品,而一些保险公司为了销售业绩,也故意夸大理财功能。实际上,虽然随着保险与银行、证券业结合的日益紧密,金融综合经营趋势已经显现,但是保险业的本质还是在于以保障为根本功能,所以保险公司在开发产品时应更多关注产品的保障功能而非投资功能。另一方面,消费者也应该冷静对待保险产品,特别是保险理财产品。在购买保险理财产品之前,要弄清楚自己买的到底是一款什么产品,其次应该衡量自己的风险承担能力如何,是否能够承担所购产品具有的风险。

  新华保险计划在2014年推出第一款贺岁产品—福享一生终身年金保险理财计划,由福享一生终身年金保险(分红型)和附加随意领年金保险(万能型)共同组成;中国人寿在其个险渠道启动了2014年开门红两款主打产品的销售,即金如意保险计划、金鑫尊保险计划;太平洋人寿在其个险渠道2014年开门红将主推“鸿发年年”全能保险理财计划,由鸿发年年全能年金保险(分红型)A款(2013版)和附加财富管家年金保险(万能型)(2013版)共同组成,搭配万能险之后,其分红险部分的生存保险金和红利均可“零扣费”自动进入附加万能险账户;华泰人寿计划启动一款新的“开门红”产品—百万财富综合保障计划,由百万财富年金保险(分红型)和财富金账户年金保险(万能型)两个主险构成,此外还可附加意外险等;2014年1月,长城人寿顺应市场需求,强势推出“鑫囍来”理财组合计划。长城“鑫囍来”保险理财计划是一款能够满足客户多重需求的高效理财产品,由“长城鑫相随年金保险C款(分红型)”和“长城附加金钥匙年金保险(万能型)”产品组成。

  三、楼市:投资需谨慎 不要赚取最后一个铜板

  面对2013年一路攀高的楼市,2014年高位接盘的赌注谁敢去下,其实不久前我们已经有人开始“逃顶”了,李嘉诚已经跑了,你难道还要去跟庄家赌吗?其实本届政府上台以来,对于房地产问题一直未采取大规模调控,其目的就在于让行业自身去梳理,自身借助市场的力量去调节。

  “乘胜追击”和“见好就收”是投资者最难把握的度,但是李嘉诚却告诉我们“不要赚取最后一个铜板”,因此敢于赌明年楼市大涨的投资者要小心了。

  在2014年,购房者应该关注性价比更高的物业。总而言之,如何买到有升值潜力的房产,是购房者需要认真面对的一门“功课”。根据经验以下几种类型的物业,在2014年值得重点关注。

  首先是紧跟规划。此前不久上海自贸区内及周边房价出现暴涨情形,再一次证明政府重大规划对区域内楼市乃至整个城市房价的刺激作用是巨大的。地段价值的提升,与政府的投资有着极大的关系,而规划的实施,实质上就是投资的过程,包括市政建设、配套设施、商务氛围等多个方面,都会随着投资的完成而得以改善。

  其次是紧靠地铁。地铁对区域楼市的拉动作用不言而喻。类似于城市远郊区域因为地铁的贯通而得以实现“草鸡变凤凰”的华丽转变,这样的案例在各个城市都曾出现过。眼下各地城市轨道建设正处于高潮期,因此相信未来还会不停上演这样的“变戏法”。

  第三是名校周边的房产。由于教育资源分配的不均衡,使得部分师资力量比较雄厚的学校受到追捧。但同时由于“就近入学”规定,使得学区房一直受到市场关注。因此,未来不管市场如何变化,名校周边的房产都将属于稀缺资源,因其高附加值而会长期成为热点。

  还有就是有新的配套设施进驻的区域。区域内如有新的生活配套设施进驻,比如大型超市、医院,或者名校新开分校等,这些都会在一定程度上提升区域的地段价值,从而使得房价有了更强的支撑。

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