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二胎理财攻略:想生并不容易 你有能力养二胎吗

手机免费访问www.cnfol.com2013年12月30日 11:15 理财周刊  查看评论
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理财周刊2013年第47期


  明年起,“单独二胎”政策将正式实施,但你有没有算过生二胎的经济账?因为有权利生二胎不代表有能力养二胎。想生二胎,并不是很容易的事,那需要太多的勇气。

  二胎理财攻略

  12 月20 日,作为本年度最意外爆红的电视真人秀节目《爸爸去哪儿》第一季顺利收官,看着“森碟”、“黑米”等一干小萌娃一路上的各种搞笑各种吐槽各种卖萌,不少新婚夫妇都有“赶快生个娃玩玩”的冲动。看到叶一茜微博上晒出的“森碟”排队给弟弟买“奥特蛋”的超有爱照片,更让已经家有一宝的爸比妈咪也对“再生一个娃”产生了无限憧憬。与此同时,十二届全国人大常委会第六次会议也十分“应景”地开始审议关于调整完善生育政策的决议草案,国家卫计委负责人更是明确表示,目前各地正在为启动十八届三中全会《决定》明确提出的“单独两孩”政策积极努力,预计部分省份2014 年一季度可以实施。具体做法是:符合政策的夫妇可带户口本、身份证、结婚证和独生子女父母光荣证等材料到街道乡镇计生办申请再生育。只需一方户口所在省实施“单独二胎”政策,就可去申请。

  放行二胎时不我待

  用眼下最时髦的词来形容,“单独二胎”政策的出台可以说是我国人口结构加速老龄化“倒逼”的。延续了30 多年的“只生一个好”的计划生育政策不得不让位于“单独二胎”新政。而“单独二胎”政策的横空出台等于在过去生育的政策上划了一道大口子,形成了潜在的政策冲突:目前实行的早已成为鸡肋且备受争议的独生子女父母奖励政策与“单独”放开二胎以及今后将普遍放开二胎的政策趋势形成矛盾。不少专家认为,现在是取消独生子女奖励政策的时候了,取而代之的应该是不断提高业已形成的老年独生子女家庭、尤其是失独家庭的相关扶助标准,减轻其养老负担。

  根据中欧国际工商学院王建铆教授的预计,未来1~3年内,肯定会出台进一步放开二胎的政策,只不过究竟是无条件全面放开,还是有条件陆续放开,具体的做法还有待进一步研究。目前有媒体报道,关于2015 年之后全面放开“二胎”的政策也正在拟议中。

  事实上,人口政策的调整事关重大,对降低储蓄率、提高消费率、缓解今后房地产市场的硬着陆、纠正性别失衡问题都会产生深远影响。后面的专家解读篇会作进一步剖析。

  政府有意百姓“无情”

  可惜正所谓“落花有意,流水无情”。政府已经意识到了调整人口政策的必要性,但面对居高不下的房价、节节攀升的物价和升幅有限的收入,面对从天而降的“大蛋糕”,不少“单独”家庭却并不领情。如果套用王志文一首老歌的歌词,那就是“想生二胎,并不是很容易的事,那需要太多的勇气”。

  在记者的身边,许多80 后夫妻都存在这种“心动却不敢行动”的情况,记者的朋友小刘就是其中之一。小刘老家四川,家中有一个弟弟,老公上海人,独子,两人育有一个2岁半的女儿。当小刘的公婆从报纸上得知像他们这样的家庭也拥有二胎准生证以后,当天晚上一家人吃饭时老两口就激动地催他们赶快生二胎。可是这天饭桌上小刘和老公都吓得不敢说话,老公不敢明确说不要,只能以“我们商量商量”为由把心潮澎湃的公婆忽悠进房间睡觉了。

  小刘告诉记者,他们夫妻俩不是不知道生二胎的好处。比如独生子女从小独自成长,缺乏互助、分享、关爱他人的精神,如果膝下能有一对子女共同成长,既不孤单,长大后也能互相扶持,家里也会因为两个孩子而变得更加欢乐热闹。自私点说,有两个孩子,今后自己老了也还能多一份保障,两个独身子女要照顾双方4 个老人几乎是不可能的。而对祖辈来说,如果能有一对孙子孙女(外孙外孙女)绕膝,也能让他们精神上感觉这辈子更圆满了。

  然而理想很丰满,现实很残酷。小刘夫妻俩3 年前买的婚房贷款还有80 万元没有还清,去年又刚刚贷款10 万元买了辆车,如今光是女儿的各种支出每月就不少于4000元,今后也是有增无减。去掉各种贷款以及各种生活上的刚性支出,如今小夫妻俩忙活一个月,能结余下来的工资也就3000 多元。更何况今年小刘丈夫所在的外企正好业绩下滑,遭遇裁员潮,未来别说收入增长,能保住工作就不错了。而小刘自己好不容易产后复出至今,收入也才勉强和产前持平,要是和领导说再生个孩子,眼下这个民企的工作基本是保不住了,以后要回归职场也更难了。“生两个孩子,支出增加了,收入却会减少,谁吃得消啊!”小刘大叹苦水。除了实实在在的资金消耗,生育二胎后,为人父母者,包括祖父母辈所要付出的人力成本也更多了。“我公婆都已经年过60,高血压、糖尿病、腰肌劳损等各种毛病都出来了,眼下他们帮着带一个孙女已经累得够呛,要是再生一个,谁还有精力管孩子?真要让两老带两娃,别说含饴弄孙了,简直是要折寿的节奏啊!”小刘说。

  更重要的是,如果说带孩子的家务劳动还可以通过请保姆的方式解决,那子女教育就不光是有钱就能解决的事了,父母必定要花上更多的时间和精力来进行亲子感情的培养和教育,而这必定会和忙碌的工作产生冲突。而且独生子女的私心较重,再生个孩子,如何处理两个孩子的关系也很令人头痛。从近期出现的重庆“10 岁女孩摔打男婴”事件,到无锡“7 岁男孩虐待妹妹”事件,都反映出越来越多的孩子存在精神障碍。最极端的例子莫过于有个初中女生得知母亲怀孕要生二胎后,百般不愿意。当弟弟出生后,她索性离家出走。父母找到她后连“爸妈”也不肯叫,直到承诺她等弟弟长大后会将家里的财产进行公证,一人一半,不会偏向弟弟,小美才同意回到父母家中……

  于是第二天晚上,小刘的丈夫单独把他父母拉到房间里,仔细盘算着上面这些问题,老两口脸上也逐渐“晴转多云”,最后愁眉不展,尽管嘴上还硬撑着“孩子生下来了,总有办法拉扯大的”,但终究还是明白自己不是大富人家,后来逐渐也就不提生二胎的事了……

  生或不生从长计议

  事实上,“要不要生二胎”?“生二胎好不好”?并不是两道简单的判断题,也没有精确的标准答案。因为不管你怎么选择,最后一定是有苦有甜,有利有弊,关键还是取决于每个家庭的具体情况、育儿心态和后续准备,需要从时间、精力、经济条件、事业规划以及居住环境等方面进行综合考虑,仔细权衡,量力而行。其中,尤其不能缺少的是经济条件上的支持。假如家庭经济条件不允许生二胎,那硬是要冲动生二胎的后果很可能会对家庭和谐造成重大冲击。尤其是我国当前符合单独二胎政策的受益人群主要是夫妻一方在大中城市长大的独身子女,另一方在农村或小城镇长大的非独身子女(第一胎女儿的农村家庭允许生二胎,且由于传统观念影响,许多不具备二胎生育资格的农村家庭也会生二胎),这两种家庭中走出来的年轻人所组建的新家庭,总体来看,经济条件并不宽裕。尤其是在大城市买完婚房并生下第一个孩子后,家庭经济状况并不乐观。因此在获得了二胎准生证后,到底要不要用这个权利,“单独”家庭真的应该综合考量,从长计议。

  为帮助读者理清思路,从容应对生育二胎挑战,本组封面文章会为你仔细算算生二胎的经济账,告诉你“过来人”的二胎生育经验和建议,帮助你更理性、更准确地认识到自己究竟有没有能力养二胎。此外,我们还为你今后打赢漫长的二胎理财攻坚战度身定做了几条锦囊妙计。

  虽然你可能已经有了生二胎的权利,但不代表你有养二胎的能力。通过完成下面这张自我测试表,能帮助你更理性更准确地认识到自己究竟有没有能力养二胎。

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