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退休家庭巧理财安心度晚年 应增加家庭应急备用金

手机免费访问www.cnfol.com2014年03月22日 14:08 和讯理财 嘉丰瑞德 查看评论
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  【理财案例】

  66岁的孙先生和老伴退休前都是事业单位员工,月退休金共10000元。家庭目前有50万元定期存款,购买过国债(价值10万元,还有2年到期),活期存款10万元。从来没买过股票和基金,儿子已经独立,他们与儿子分开居住,每月开销大概为4000元。双方都有医疗保障和“大病”商业保险,想请嘉丰瑞德理财师为其设计一个合适的理财方案安度晚年。

  【案例分析】

  孙先生的家庭属于较典型的退休家庭,有稳定的收入,有结余,有医疗保障,还有一定的积蓄。养老金的储备基本能满足目前支出水平的需要。理财工具主要选择了国债与银行定期存款,总体来看,流动性一般,投资收益很低,抵御通货膨胀的能力较差。

  【理财建议】

  1、家庭应急备用金

  老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3-6个月的生活支出作为标准作简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性,因而在金额上要准备充分,所使用的投资工具也要注重安全性、收益性及流动性。孙先生目前的家庭月开销为4000元,因此建议其将活期存款中的3万元投资于货币基金,具有良好流动性的货币市场工具,年化收益在4%左右。

  2、适度增加消费支出

  两位老人的每月开销不多,建议改变传统的消费观念,提高退休后的生活品质。可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。提高晚年生活质量,有利于保持良好的精神状态,有利于身体健康。减少了医疗费用的支出,也属于广义的理财范畴。

  3、保障规划

  两位可以考虑意外伤害及意外伤害医疗保险,将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例,且保费较低廉。建议选择卡单式的综合意外险,保费会更加优惠。

  3、投资规划

  在家庭投资方面,老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。目前所持有的国债可继续持有至满期。建议将目前的银行定期存款50万元投资于嘉丰瑞德合作产品“宜盛财富月月盈”,每月可以获取收益4000元(500000*9.6%)。加上二老的退休金1万元,两人每月的收入近1.4万,可以提高目前的生活品质,每月一次近郊游,半年一次国内中长途游,一年一次国外游。同时可以将每月剩余的资金为孙辈储备教育金。

  在这方面宜盛财富的“月定投”就是很好的选择,投资门槛每月仅2000元起,投资期限12个月起,年化固定收益6.8%。活期存款5万元建议投资在实物金条上,实物金条的投资比例一般不超过家庭可投资金融资产的10%,目前的金价大幅度下跌的可能性不大,基本处于中期盘整的状态,不过从长期看还是会上涨的。

  剩余的2万元可以参照嘉丰瑞德的基金五星评级购买一些股票型基金,博取一定的高收益。

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