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选高息网贷理财师教您五法则 收益超20%需警惕

手机免费访问www.cnfol.com2014年04月04日 09:45 好规划网  查看评论
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  选择高息网贷,理财师教您五大法则

  所谓网贷,又称P2P网络借款,是指个体之间通过网络平台相互借贷的投融资模式。一部分小微企业或个人急需资金,而另一部分人手里有闲置资金却不知如何理财,P2P网贷平台正是弥补市场空白,满足了两者的需求,将资金的供需两端匹配起来。在理财市场,网贷以其低起点(起始金额可低至50元)、高收益(收益率可高达20%),这两年在国内业务量迅速增长。

  网贷方式在美国、日本等国家已经发展得相当成熟,但这是建立在这些国家个人信用记录比较完备的前提下。虽然中国有“中国人民银行网上征信中心”,但其反映的信用状况仍然有限,因此,真心想要投资P2P,还得靠自己火眼金睛选择靠谱平台。下面分享一下投资者判断P2P平台的一些“准入”规则:

  选择线下获得债权的

  P2P大致分为三种形式:一是线下获债权线上销售;二是线上获债权线上销售;三是线下获债权并销售,其风险等级不同:

  第一种在国情、法律合规双方面考量,都是更可持续的模式。

  第二种模式暂时无法在根本上解决风控问题。在目前的技术条件下,对债务人的把控,仅仅用线上方式还不足以对个人信用进行完全的考量。或者至少说,风险相对要大一些。

  第三种模式,在三种形式里风险是比较小的,对债权债务人的可控性都比较强,但是很多平台公开信息有限,市场参与者良莠不齐。

  相对来说,我们更加建议选择线下获得债权的P2P平台,虽然收益率比“线上获得债权的”低,但这是因为其审核信用、风险控制付出了更多成本,可靠性相对好一些。

  超过20%收益率需要警惕

  人性三毒:贪嗔痴。谁在高收益率面前都难免把持不住,这可以理解。但你不妨理性分析一下:将P2P平台理解成是个借钱中介的话,在这里借钱是要付出中介费的。如果你可以获得20%的收益率,那么借钱人则需要付出30%~40%的融资成本。如此高的融资成本,必然增加了逾期甚至坏账的风险。

  “留得青山在,不怕没柴烧”。高收益与高风险总是并存,再诱人的高收益率,也要先保住本金的安全。

  融资标的过高的平台要小心

  P2P平台有再强的风险控制,也难免有还不上钱的,银行贷款还有坏账率呢!P2P平台的融资标的通常都不大,如果有个借款额上百万、上千万的,你就要留个心眼了,因为——没法分散风险!

  “东方不亮西方亮”,个别人不还钱没关系,平台有风险准备金来对冲这部分违约风险。除非发生事件性的大规模集体违约,违约风险还是在可控范围之内的。但如果某一标的过大,便无法分散风险,因为即便所有人都遵守信用按时还款,只有这一笔标的发生了违约,风险准备金往往也难以覆盖掉这个漏洞。

  信息披露透明

  对于投资者来说,信息披露透明是指,我的钱都借给了谁,借给他做了什么,谁按时还钱了,谁欠钱不还,每一笔钱的来龙去脉是不是都清晰可见。有些心大的投资者觉得:我不关心这些,反正就算有人没还,平台也会用风险准备金给我补上。

  错!借贷信息透明是为了防范平台自融风险。最近跑路的几个公司可都是因为自融,它们拿了你的钱并不是去借给第三方了,而是在补自家的东西墙。

  创始人也很重要

  创始人靠不靠谱很大程度上决定了这个公司靠不靠谱。

  什么样算靠谱?第一要看有无三年以上行业经验。中国P2P还处于野蛮生长阶段,就像当年的团购一样,一夜之间冒出成百上千家。但是很多创始人只是跟风,什么赚钱干什么,根本不懂P2P、不懂金融融资,完全不具有核心竞争力。第二看媒体曝光度。不是说创始人敢出来发声的就是好公司,但如果创始人敢于在大众媒体,特别是权威媒体面前大胆“曝光”,至少说明他还是有心要好好经营的。

  最后再嘱咐几句,新平台慎选、团贷慎选。祝各位稳健投资。

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